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公司|【联动优势】移动支付主题交流会Q&A

作者: 晨瑛长期投资
2016-03-17 18:44
Q: 我一直有一个疑问,就是咱们第三方支付公司,实际上给用户提供的服务是比较类似的,就是中间交易这个,然后费

Q: 我一直有一个疑问,就是咱们第三方支付公司,实际上给用户提供的服务是比较类似的,就是中间交易这个,然后费用率,估计也是差不多的,那大家彼此之间的竞争是靠什么条件呢?

A: 其实我觉得现在就看两块,就是有两个一致,第一,产品的用户感受基本都一致,你家快捷,我也快捷,你家网银我家也网银。第二,商户能给你的费率,基本上一致,谁家也差不了多少,是吧。这两个一致情况下,就看支付公司的两个竞争能力, 第一个竞争能力是风控,第二个竞争能力是你在银行拿的通道数量和质量。 现在的竞争,是基于两个一样的情况下,所有人的产品感知是一样的,所有人能拿回来的售价是一样的,那你售价之后,是决定你自己的成本不一样的东西。 你的风险能力,由两个指标来表现的,第一个是赔付率,你手续费没收多少,最后你都赔钱了。第二个指标,就是商户的订单转换率,因为这俩率是相反的,你分工越严,可能人家送来10笔交易,你只给人家做6笔支付,那商户不干了,但是你如果是支付率,笔笔都做支付,最后你可能这个赔付率就会高,所以这两个因素构成了商户的核心,就是我们支付公司的核心竞争力。

Q:以后我们是如果需要提高市场份额的话,我们只能靠价格来竞争是这个意思?

A: 一个是新产品,一个是价格。 价格其实是最终的反应,但是你想降价格,很可能是,你最直接的是跟银行谈,但是跟银行谈,大家也差不太多了,有缺陷的人,总会把缺的补上的, 还有你的风控到底能不能控住。你风控越强你外放的价格就可以越低。 除非有新的模式,再一个就是什么呢,我们想做免费。因为我现在,很多技术上可以做到资金速动比例很高,资金可以一天结算,但是很多企业拿来之后应用不了,或者是他的财务体系不支持你这么快的速度,我可以在现在的帐期上调整,比如说我原来是T+1给你,现在手续费降一半,T+2给你,手续费全不用,T+一星期给你, 我通过资金沉淀,这也是为什么很多支付公司,在做互联网金融什么的,我资金留存,我 就可以做。

我们成立了一个保理公司 ,就是为了拿这个牌照嘛,我们现在是 按年息18%往外借的 ,你听着好像挺高,很多人说传统产业,哪能有这么高的利润率借这个钱啊,但是我们互联网金融就是短期高频,对我们来说,如果是加大了资金的结算率,周期,我甚至借给他钱我都不需要钱,我只需要在数据流上加上就行了,他还钱在我的结算期前还,我相当于是无本金的借给他钱了。所以支付很可能会有这个趋势,但是一定是有一个阵痛,你挺得住,并迅速扩大市场规模占有率,你就会做这个。所以你会看支付宝和腾讯,绝大多数他们在C端用户发力,因为后续的生态在那儿,场景在那儿。

还有一块我们今年会大力发力的,就是银行卡收单那个。为了平衡各个发卡行的利益,定的规则是是七二一的分配规则。首先银联说了,我们先说一致对外的事儿,我们把商户按他的归属类别分分类,夜总会,烟酒,这些高利润的,我们手续费就是2%,这个普通饭店我们手续费就是1%,什么超市就是0.5%,什么学校,医院,这些公益的就不要钱,然后这个问题是先解决了各家到商户去竞争的事儿。然后怎么平衡大小行利益呢?假设这家饭店,100块钱,我们给商户99,我们不是给你留1块钱手续费嘛,这100块钱,你发卡行占70%,收单行占20%,银联收10%,这就是原有的银行卡收单的市场环境。然后他产生的现有的什么问题呢,第一是套码。明明是他们夜总会报备的材料是超市,2%整成0.5 %,但是这改革马上就要开始, 今年的改革的方式就是不再分商户类别了,只分银行卡类型。如果用户刷的是借记卡,银行和银联统一收千分之3.8,如果是贷记卡,就是信用卡,银联和发卡行就统一收0.48%。然后收单行不再是固定20%,是在这个收益基础上减掉这两个手续费。 但是这些说到这儿,所有这些和我们第三方支付公司都没关系,你为什么要拿? 那我们现在最大的优势是可以降低结算手续费。

因为我们拿支付通道的方法是不同的。举个例子,比如说民生银行的通道,我们年初跟民生电子银行谈,说你们今年指标多少,他说我3000万的,支付手续费,我说这样,你给我开你们银行的支付通道,我付你1000万,就是包年的费用。代表以后我无论线上还是线下,民生银行的卡,我都不用额外付钱了,就是这些钱你交易量越多,笔数越多,你单笔摊薄的越多,对吧。那POS的这笔单独交易上来讲,就相当于是我们的成本趋于零嘛,对吧。那我跟这个商户说,他不是要你1%嘛,我给你千分之五,我手续费降了一半,商户同意,那这千分之五,都是我的,我虽然降了一半之后,我不用给发卡行了,我年初全交了。收单行的20%是谁,就是我啊,我本身就在收单,拓商户这个事儿,20%是不是我也拿了。最后我用给银联嘛,我没通过你任何中转啊,所以这10%也是我的。 我卖你千分之五,我利润就实收千分之五

Q:那银联又被晾一边了?

A:对啊,所以这是前一阵银联拼命在说的,什么线上冲击线下了,也就是说银联原来以为,他的竞争伙伴应该是运通啊,万事达啊,VISA啊,但是没想到第三方支付公司,去拼命冲击他的线下支付市场了。

Q:但是你刚刚说收单的20%自己拿,那个收单不是咱们跟商户去谈嘛,也有可能是,刚才说的3.8和4.8之外的金额,是浮动的,不是说一个固定比例。

A:不是那个政策还没开始实行呢,现在还是721。未来以后,那个钱如果我走的是银联的线下的体系,执行这个政策,如果我还不走线下的这个体系,那这个政策还跟我没关系,我现在怎么做,还怎么做,所以现在行业上有预测,就是说真正的拼可能是这个政策出现之后。 你毕竟这个成本是锁死的,0.3%~0.4%,因为你总要有一些运营成本摊进去,可能会推动支付公司,大量的去跟银行谈包年,就看包年费的涨价成本。以及你业务比数的均摊程度了

Q:这个政策什么时候落地?

A: 这个政策现在是说6月1号

Q:这个对银联杀伤力很大,银联会同意吗?

A:这个政策是银联给的,是银联主导的政策。 他收通道费的

Q:在IPO方面,公司会有什么举动?

A:就是因为现在IPO,太难了,特别是我们第三方支付公司类的。几年前也没做成。采访者:所以证监会那边,第一次没做成,第二次总是比较麻烦,我们有可能把海林美达的控股权拿过来。

Q:但是海林美达同时也承诺了,他自己还拓展了汽车的业务,没有说很烂的公司。这个怎么看?

A:也不是说没有上市公司反承诺的,但是上市公司收购资产,一般都是资产方去承诺的,他现在同样的反承诺,我觉得可能也是跟吴老板谈判能力还是很强的,这个壳还是要好一点才好嘛。

Q:请说一下公司对大数据业务的未来规划。

A:我们大数据这块,其实是我们潜在的一个方向,因为刚才你们只是听到信息嘛,其实我们的信息很强。人的社会的属性,可以乔装。但是他的金融属性,除非是个很有心机的人,完全不使用银行卡,否则他的消费范围,消费半径,是不是经常去夜店,是不是上个星期又跑澳门了等的这些,包括他的理财资产,到期之后给他个通知,能看到他有多少钱嘛,对吧。这个金融属性可以做很多事儿的,而这些信息, 基本上在我们联动优势是在国内是垄断的最强的数据源,因为我们首先有十几年的积累,其次是我们各家银行信息都有,工行可能只有他自己的。

Q:这个系统可以用吗?我们这个大数据以后是为了做金融业务的,还是给C端的用户?

A:我们的数据产品, 绝对不会对C,我们肯定是对B,就是还是让B端客户掌握C端用户的情况 然后由他再包一层,我给那些通信公司做数据源的。



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