本文来源：深蓝保 (ID:shenlanbao)，华尔街见闻专栏作者
做儿女的都希望爸妈安享晚年，生病住院不用为高额治疗费用发愁。
为了帮大家给父母挑到合适的保险，过往我专门写过，测评了数十款产品。
但还是有不少粉丝朋友反馈不知道该如何下手，今天深蓝君就从实操的角度，看看中老年人保险到底应该怎么买？
主要内容如下：
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为父母买保险，究竟难在哪里？
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中老年人买保险，如何最合理？
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方案设计：40-70 岁怎么买保险？
一、给父母买保险，难在哪？
随着父母年龄的增长，身体机能逐渐衰退，患病的风险也越来越高，这点不光我们知道，保险公司也知道。
所以，中老年人买保险就会存在一些限制，主要有以下 4 点：
1、购买年龄限制
保险产品几乎都有购买年龄的限制，比如医疗险 65 岁以后就很难买了。而且 55 岁以上能买到的适合的重疾险，其实也并不多。
2、健康告知严格
老年人身体或多或少都有一点问题，比如、、就是十分常见的，如果有这些疾病，那么买重疾险、医疗险就比较困难。
3、产品保额限制
出于风险控制的考虑，保险公司会对年龄大一些的人限制保额，所以无论是重疾险还是防癌险，想买到比较高的保额也不太容易。
4、杠杆已经不高
年龄越大，患病风险越高，保费也就越贵，如果买传统的，总保费可能都与保额相当了，杠杆并不高，根本起不到保险以小博大的作用。
从以上 4 点可以看到，给父母买保险，最先要解决的是能不能买的问题。
其次，由于预算的原因，可能很多家庭经济支柱的保险还没配置齐全，所以给老人买保险的钱更要花在刀刃上。
二、中老年人如何合理配置保险？
首先一定要有医保，医保是最基础的保障，如果父母没有职工医保，可以购买 。
过去我们测评了 、、、、、、、、的医保政策，很多地方报销情况还是很不错的。
除了人人必备的医保外，其实，保险应该是一个组合，不同险种的作用都不同。
下图是深蓝君对于中老年人购买保险的一些建议，供大家参考：
简单说一下这样推荐的理由：
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意外险：父母年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔倒受伤是很常见的，大多数意外险没有健康告知，每年一两百块就能有几十万的保额，非常适合老人。
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医疗险：百万医疗险每年上百万的报销额度，可以有效应对疾病风险，父母如果因为健康状况或者年龄原因买不了，可以考虑防癌医疗险。
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重疾险：主要是为了弥补患大病给家庭带来的经济损失，建议考虑消费型重疾险，性价比高，买不到合适的重疾险，再考虑防癌险。
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寿险：寿险一般给家庭经济支柱配置，如果父母还有不错的收入，承担家庭责任，可以考虑定期寿险，如果没有的话，也可以不买。
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理财保险：所谓的养老金不光保障作用低，而且要很长时间增值才能看到收益。基础保障没有做好的前提下，不建议考虑理财类保险。
以上是深蓝君总结的中老年人买保险的策略，掌握正确的思路，其实是保险配置中最重要的一步。
三、40-60岁：中老年人保险方案
买保险有两道门槛，第一是年龄，第二是健康，不同的健康状况，能选择的产品也是不同的。
1、40-60 岁身体健康，保险怎么买？
如果年龄在40-60 岁之间，身体情况符合，那么医疗险和重疾险都是可以买的。
这里深蓝君取一个中间值，以 50 岁为例，看一下基本方案：
保费在 3000 元以内，就可以获得如下保障：
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意外险：50 万意外保障 + 5 万意外医疗
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医疗险：200 万的住院医疗费用报销
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重疾险：20 万消费型重疾险保到 70 岁
父母身体健康的话，完全可以参考以上方案，3000 块就能搭配一个非常好的保险组合。
给父母买保险，一定要注意保费倒挂的问题，很多人都会忽视这一点。
举个例子：同样 50 岁，以某款传统的储蓄型重疾险为例，20 万保额，每年保费要 1.2 万元，20 年累计总保费将近 25 万，交的钱比保额还多。
而消费型重疾险 20 万保额，保到 70 岁每年才 2014 元，能很好的发挥保险以小博大的作用，所以深蓝君更建议考虑消费型重疾险。
不同的消费型重疾险，可以购买的保额是不同的，为了方便大家，深蓝君把常见的消费型重疾险保额规则进行了汇总：
大家可以根据自己的预算和实际情况，搭配不同产品来选择，这样保额就可以做得更高。
另外现实中，也有一些中老年人到了 50 岁仍有不错的收入，承担着家庭责任，这时候也可以考虑加一份 。
比如，50 岁投保 20 万，保到 60 岁，每年保费 590 元。
总体来讲，年龄在 40-60 岁之间，身体健康的话，买保险其实很简单，通过上面的组合，就可以得到一个比较好的保障。
上述同类产品详细测评文章如下：
2、40-60 岁身体欠佳，怎么买保险？
父母年纪大了，身体免不了会有一些问题，比如高血压、糖尿病、冠心病就很常见。
如果有糖尿病和心脏类疾病，基本就很难买到医疗险和重疾险了；二级及以上高血压能选择的医疗险和重疾险也非常少。
这时候可以考虑 防癌险 和 防癌医疗险，下面深蓝君分别以 50 岁和 60 岁，身体欠佳的情况，做了一套方案：
直接说结论：
防癌险和防癌医疗险虽然只保障癌症，但健康告知宽松，就算有高血压、糖尿病和心脏病也可以买，75 岁都能投，对于买不了重疾险和医疗险的中老年人来说，仍是不错的选择。
关于防癌险和防癌医疗险，深蓝君专门写过产品测评文章：、。
另外父母如果已经生过了大病，连防癌医疗险都买不到的话，还可以考虑 ，就算得了癌症都是可以买的。
以上保险方案的搭配，仅仅是提供一些投保思路，希望大家不要过分在意里面的产品细节，产品会变，但思路不会变。
四、60 岁以上老人保险方案
老人的年龄如果在 60 岁以上，能买到的合适的重疾险就非常少了，医疗险的选择也会受到一些限制，所以从务实的角度出发，深蓝君建议如下：
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身体健康：意外险+百万医疗险
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身体欠佳：意外险+防癌险/防癌医疗险
1、60 岁以上，身体健康的保险方案
年纪大也不代表不健康，深蓝君就见过不少 60 多岁了身体还非常棒的老人家，年龄在 60-65 岁之间，百万医疗险还是有选择空间的。
这里以 65 岁为例，看一下基本方案：
保费在 2000 元以内，就可以获得如下保障：
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意外险：30 万意外保障 + 3 万意外医疗
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医疗险：300 万的住院医疗费用报销
60 岁以上能买的意外险和百万医疗险的测评文章如下：、。
2、60 岁以上，身体欠佳的保险方案
事实上，大多数老人到了 60 岁以后，健康状况很可能已经通不过医疗险的健康告知了，就只能考虑防癌险/防癌医疗险。
依然还是以 65 岁为例，看一下基本方案：
每年保费 3000 多，就可以获得如下保障：
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意外险：30 万意外保障 + 3 万意外医疗
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防癌险：10 万恶性肿瘤保额保到 75 岁
可以看到老人年纪大了防癌险的保费也会比较高，如果觉得负担不了，还可以考虑防癌医疗险，价格会相对便宜一点。
还是那句话，产品不重要，希望大家都能掌握保险配置的思路。
五、常见疑问解答
不少粉丝在后台反馈，在给父母买保险的过程中会一些纠结和困惑，下面深蓝君就列了几条常见的问题：
1、给父母买保险前要体检吗？
答：完全没必要。
在投保前，一定要详细阅读产品的健康告知部分，符合要求就可以投保。根本没必要特意去体检来证明是健康的。
如果没有体检，也就不知道是否有病，就不存在隐瞒病情的情况。如果你对健康告知存在疑问，可以查看这篇文章。
买完保险之后，要记得定期带父母去体检，早发现早治疗。
2、选择保到 70 岁、80 岁，还是保终身？
这本质其实是预算的问题，从保障角度看，当然是保障越久越好，保终身最好。
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如果预算有限：保到 70 岁也是可以的，起码中间我们有 20 年的缓冲时间，努力赚钱。
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如果预算充足：趁父母身体健康，还能买重疾险的情况下，可以选择保更长时间，或者保终身，都是可以的。
3、预算不足，防癌险和防癌医疗险买哪个？
保险是一个组合，不同的险种有不同的作用，预算允许的话，要尽量配齐。
但如果真的预算不足，深蓝君的建议如下：
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医保报销条件较好：可以考虑购买防癌险，毕竟癌症是老年人重疾险中发病率最高的，医疗费用支出可以通过国家医保来覆盖。
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担心巨额医疗费用：如果爸妈是新农合，或者随子女一起居住，但户籍地和居住地还没有开展医保异地结算，其实也可以考虑防癌医疗险。
具体怎么选，大家还是要根据自己的实际情况进行取舍。
4、父母退休，如何跨省就医？
很多父母都在帮子女带孩子，这就涉及到异地就医的问题，关于医保的异地结算，我也写过详细的分析，通过 这篇文章就能看到。
六、写在最后：
深蓝君自从工作了以后，听到爸妈说过最让我安心的话就是：我挺好的，不用担心。
最近 5 年来，每年我都会带父母体检一次，父母如果有一个比较好的医疗保障，对子女来说其实也省去了很多后顾之忧。
买保险其实并不难，虽然年龄大了，但通过一层层的筛选，还是可以挑到合适的产品，在保险这件事上，我希望能帮你更多。
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除了保险，给父母关怀和陪伴其实更重要 ：）
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