重疾险的多次赔付,真的有必要吗?

来源: 小她保
单次赔付和多次赔付的重疾险,应该怎么选?

本文来源:小她保 (ID:xiaotabao123),华尔街见闻专栏作者

市面上的重疾险产品可谓是五花八门,多到让人挑花了眼。

保障责任不仅涵盖重症、轻症,现在还有涵盖中症的;赔付次数也不仅仅只有单次赔付的,还有多次赔付的。

不过对于重疾险来说,很多人都觉得得一次重疾已经够要命的了,多花钱去买多次赔付的重疾险,有必要吗?

今天,小她就来解答大家的疑问。

一、 什么是多次赔付?

单次赔付就是得了重疾后保险公司按照保单要求,一次性支付保险金后,保险公司的合同就终止了。但因为你已经得过重疾,如果治愈后还想再买重疾险或者其他健康类保险产品,几乎是买不到了。

而多次赔付,是说被保险人第一次罹患重疾之后,保险公司按照合同要求赔了你一笔保险金后,保单依然有效,在规定的间隔期后如果再次患病,还可以继续获得赔付,直到所有赔付次数用尽,合同才终止。

二、 人这一辈子,有没有可能多次罹患重疾?

了解过重疾的可保疾病后,我们应该能体会到,所谓的重疾,基本上都是那种一只脚已经踏进死亡线的病症,那么这么严重的病,人这一辈子,有没有可能多次不幸罹患呢?

从医学的角度看,人一辈子罹患好几次、好几种严重疾病的可能性是有的,尤其是年龄不大的癌症患者。未来的老年病并不会因为他曾经得过癌症就会放他一马的。

而且治疗癌症的药物和手段对于身体其他器官的伤害还是蛮大的,比如很多药物会在不良反应中,明确写着对肝脏和肾脏有一定影响。而靶向治疗时,在杀死有害细胞的同时,也会对人体的正常细胞造成不可逆的致命伤害。

哪怕罹患的是非癌症类的重疾,其他心脑血管或者烧伤类的重疾,也会导致人体的免疫力低下甚至是丧失,身体的底子变差,细菌或者潜在的癌症基因可能就会被唤醒,那么再次患病的可能性就要比健康人高很多。

所以多次赔付的重疾险还是有必要购买的。

毕竟从经济学的角度来说,「多次赔付」针对的就是「安全余量」的问题,说白了,就是给自己留了条后路。

三、 哪些人适合购买多次赔付的重疾险?

1、女性

女性的乳腺和子宫很容易在年轻时发生癌变,并且老了也容易罹患心脑血管疾病,所以女性更适合多次赔付的重疾险

2、儿童

相关临床数据表明,部分儿童白血病患者因为在发育过程中接受了大量的癌症化疗、放疗药物,很容易诱发新的基因突,成年后出现与白血病等第一次癌症毫无关联的「二次癌症」

治疗白血病的花费普遍在30万以上,这笔费用对于大多数家庭来说,已经是一笔不小的财务负担了,更何况未来再罹患重疾呢?

给孩子买多次赔付的重疾险,就是为他们的人生提前准备好「粮草」补给,孩子的人生还那么长,当有足够的资金储备时,未来遇到风险我们才有更多机会获得更好的医疗资源或是更有质量的生活

当然了,并不是说男性朋友不需要多次赔付的重疾险,如果我们财力上能够支持的话,小她认为还是尽量选择多次赔付的好。特别是年龄在25-30岁之间的年轻人,财务压力通常不是很大,而且身体整体看还比较健康,此时买重疾险,在价格上是有绝对优势的

四、 挑选多次赔付的重疾险时,要注意什么?

在挑选多次赔付的重疾险时要注意两点:

1、疾病的分组

大多数保险公司会根据病理、严重程度等将所有病种进行分组,对每一个组别,只要发生过其中一种“疾病”的理赔,那么即使有多次赔付功能,分组中的其它疾病也都不再具备再次获得赔付的机会。分组的意义其实在于降低赔付率。

因此,购买多次赔付的重疾险时,我们要仔细阅读疾病分组,尤其要关注高发的6种重疾(恶性肿瘤、重大器官移植或造血干细胞移植术、终末期肾病、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术和脑中风后遗症)是否独立分组。

如果能把恶性肿瘤单独划分一组的产品,还是值得关注的。另外,分组越多越好,这样每次赔付后的除外疾病就越少

2、间隔期或生存期

多次赔付的重疾险,在两次赔付之间是有一个间隔期的。就是第一次罹患疾病和第二次罹患重疾之间的间隔时间。从目前的产品来看,少则半年,多则1年,癌症的二次赔付通常为3-5年。

有些产品还要求第二、三次罹患重疾并确诊后,还要有一个生存期,比如14天、28天、30天等,一般不会超过30天。如果投保人确诊后在生存期内身故了,就不会有第二次(或者第三次)的赔偿了。

五、 小她说

有的时候,重症不要命,没钱才是最要命的,所以财力允许,最好还是配置一份能多次赔付的重疾险,让未来多一份保障。

多次赔付的重疾险推荐:

备哆分重大疾病保障计划——108种重疾分6组,最多6次赔付;

康乐一生加倍保——108中重疾分5组,最多4次赔付;

哆啦A保重疾险——105种重疾3次赔付、55种轻症2次赔付;

如果你在挑选重疾险的过程中还有任何不明白,都可以,咨询师将对你进行1对1帮助。

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