11月12日，中信银行召开2024年第三季度业绩说明会。
此次业绩会有16位中高层出席，几乎锁定了三季度出席“人气最旺”的业绩说明会的席位。
据悉，出席中信银行三季度业绩会的公司人士包括执行董事、副行长、风险总监胡罡，董事会秘书、风险管理部总经理张青，董事会办公室主任、证券事务代表王珺威，财务会计部总经理薛锋庆，资产负债部总经理刘月珍，风险管理部副总经理唐淑晖，法律及资保部总经理文建秀，公司金融部总经理助理赵金柱，大客户部副总经理马占军，政府与机构客户部总经理魏靖，投资银行部/科技金融中心总经理匡彦华，零售金融部副总经理官强，个人信贷部总经理徐晓华，信用卡中心副总裁张凡，金融市场部总经理孙炜，信银理财总裁董文赜出席会议。
中信银行管理团队在业绩会上强调，与同等规模的股份制银行相比，协同是中信银行的特有禀赋，也是中信银行的最核心的竞争优势。在“融融协同”方面，截至2024年9月末，联合融资规模已突破两万亿元，为众多客户提供了优质的金融服务。
态势向上向好
董事会秘书、风险管理部总经理张青介绍，2024年前三季度，面对复杂多变的内外部形势，中信银行坚持“均衡性、稳健性、持续性”的经营理念，以“五篇大文章”和“五个领先”银行为牵引，经营保持稳中有进、进中提质，效益、质量、规模指标均呈现向上向好的发展态势。
效益方面，前三季度中信银行实现归母净利润518.26亿元，同比增长0.76%，相比上半年增速由负转正；实现营业净收入1622.10亿元，同比增长3.83%，增速较上半年上升1.15个百分点，变动持续跑赢大市；“稳息差”成效持续显现，净息差较上年全年提升1BP；非息收入保持较快增长，同比增长11.17%。
质量方面，不良贷款率1.17%，较上年末下降0.01个百分点，总体保持稳健；拨备覆盖率216.00%，较上年末上升8.41个百分点，风险抵御能力进一步增强。
规模方面，资负规模平稳增长，资产总额9.26万亿元，较上年末增长2.28%；负债总额8.43万亿元，较上年末增长1.34%。
四季度，中信银行将紧跟形势变化，继续以高质量发展为主线，聚焦四大经营主题，把扎实做好“五篇大文章”与加快“五个领先”银行建设有机结合起来，持续打造“价值银行”，力争全年实现良好经营业绩。
“稳息差”作为第一主题
资产负债部总经理刘月珍表示，2024年前三季度中信银行净息差为1.79%，较上年全年提升1BP，净息差变动同业领先。
净息差行业趋势方面，二季度，规范存款手工补息政策释放红利，带动净息差达到年内高点。下半年，受资产价格下降、存量房贷下调利率和存款定期化等因素影响，净息差有所回落。
中信银行将持续把“稳息差”作为第一经营主题，坚持做好量价平衡。策略上，重在负债端成本管控，兼顾资产端优化业务结构。目标上，力争2024年净息差变动继续跑赢市场。
非息收入增幅跑赢大市
对于非息收入相关问题，资产负债部总经理刘月珍介绍，2024年前三季度，国内经济回升势头仍在巩固阶段，市场利率总体处于低位，中信银行紧抓市场交易机会，在证券投资业务的带动下，实现非息净收入522.39亿元，同比增长11.17%，非息收入总量及变动均跑赢大市。
分产品来看：
证券投资等其他非息业务收入借助年初有利市场环境，债券、票据等业务收入增幅较好，主要是中信银行通过抢抓市场机会，加大交易流转效能，投资收益实现较好增长。
信用卡业务持续推出多样化产品，满足客户多样性需求，通过回佣、年费及增值服务带动收入总量及变动均跑赢大市（行业平均水平）。
理财业务在市场回暖的情况下，持续强化销售渠道建设，加强产品品控管理，产品质量不断提升，在提升客户投资体验的同时，季度环比收入、规模实现增长。
代销业务把握市场机会，积极调整业务策略，通过增强客户服务能力，受到客户认可，收入较同业相比受市场冲击较小。
2024年四季度，预计全行业非息收入增长压力延续，但随着9月末新一轮稳增长组合拳发力，市场迎来一些积极因素。下阶段，中信银行将持续跟踪市场机遇，深入实施“五个领先”银行战略，把握市场机会、提升交易能力博取投资收益，增强手续费收入的多元化和稳定性，保持非息收入稳健增长，力争跑赢同业。
推动结构持续优化
对于前三季度信贷投放情况及展望2025年信贷投放目标的问题，资产负债部总经理刘月珍表示，今年来，中信银行持续贯彻落实国家宏观政策，全力支持一般信贷增长，助推实体经济企稳向好。前三季度，中信银行一般贷款保持平稳增长。从结构看，对公贷款增长好于预期，年增量超过去年同期；受个人客户对实体经济增长和收入预期变化等因素影响，零售贷款增长不及去年，但增量在可比同业中居前。
从行业结构看，顺应国家政策导向优化贷款投向布局，服务实体经济更加有力。前三季度，对公增量靠前的领域分别是制造业，农、林、牧、渔业，租赁和商业服务业，批发和零售业等；持续贯彻落实国务院关于房地产工作相关决策部署、“金融16条”、房地产融资协调机制、保交房攻坚战等系列政策精神，房地产贷款适度增长，助力房地产行业平稳健康发展。从落实宏观政策看，资源持续向国民经济重点领域和薄弱环节倾斜。前三季度，普惠金融、制造业中长期、绿色贷款等重点领域增速均高于各项贷款平均增速。从零售产品体系看，聚焦做大做好按揭、信秒贷、个人经营贷等大单品，带动零售信贷规模稳定增长。
近年来中信银行坚持顺应内外部形势变化，推动量的合理增长和质的有效提升，预计2024年信贷增速与宏观经济增速基本匹配。2025年中信银行还将结合国家政策导向、内外部形势和业务需求变化做好资源统筹，推动信贷规模稳定增长、结构持续优化。
资产质量平稳
风险管理部副总经理唐淑晖表示，截至2024年三季度末，中信银行资产质量保持稳健。9月末不良贷款余额660亿元，较半年末减少6亿元；不良贷款率1.17%，较半年末下降0.02个百分点。
受经济恢复不及预期影响，银行业零售资产质量普遍承压，是市场整体趋势。中信银行已有针对性地加强管控，强化区域、客群、渠道和产品差异化管理，加强临期及催清收管理，拓展处置渠道，管控效能初步显现，三季度个贷和信用卡月均新发生不良均较上半年回落。
当前，宏观调控政策接连下发，为稳经济、化风险提供了有力支撑。中信银行将继续聚焦“稳质量”主题主线，大力控新清旧，通过深化“五策合一”，推动行业、客户精准进退，优化授信结构；通过加固零售业务风控体系，严把客户准入，优化风控模型，提升零售业务风控效能；通过系统性加强贷后监控和风险预警、拓展处置渠道，提升问题资产处置效益和效率，有信心保障资产质量平稳收官。
明年春节前可获中期股息
对于分红相关问题，董事会秘书、风险管理部总经理张青介绍，为回报投资者，中信银行不断建立健全常态化分红机制，提高现金分红的及时性、稳定性，同时响应监管号召，积极推进中期分红工作。
7月1日，中信银行发布了实施2024年中期分红的自愿性公告，8月28日董事会审议通过了具体分红方案。综合考虑资本状况、业务增长及投资者回馈等因素，中期分红派息金额拟定为每10股派发现金股息1.847元人民币（含税），占2024年中期合并后归属于中信银行普通股股东净利润的29.20%，分红比例进一步提升。后续中信银行将按公司治理流程提交临时股东大会审议，预计投资者年底或者明年春节前，即可获得2024年度中期股息。
未来，在资本足以支撑业务健康发展的情况下，中信银行将稳步提高对投资者的回报，以实际行动与广大投资者分享中信银行经营发展成果。
协同是特有禀赋
相比于其他同资产规模的银行，中信银行的核心竞争力是什么的问题，执行董事、副行长、风险总监 胡罡表示，经过近年来的转型发展，中信银行不断健全发展体系，发展能力得到较快提升。公司、零售、金市均衡发展，客户综合经营能力大幅提升；政府金融、投资银行、跨境业务、外汇做市、出国金融等重点业务保持同业领先；财富管理、资产管理、综合融资三大核心能力不断提升，科技基座不断夯实；科技金融、绿色金融、普惠金融、数字金融、养老金融“五篇大文章”领域都不断突破，诸多方面都得到了资本市场和投资者的高度认可。
与同等规模的股份制银行相比，协同是中信银行的特有禀赋，也是中信银行的最核心的竞争优势。近几年，银行作为中信集团协同主平台，积极推进协同，涌现一批精品力作，得到了社会各界广泛认可。“协同成就大不同”助力中信银行越向前越精彩。
第一，体现在“全生命周期”的接力式综合服务能力。大家都知道，中信集团是“金融全牌照、实业广覆盖”，银行借力集团协同可以为从种子、初创、成长到成熟的客户提供全生命周期、多元化、接力式的服务，无论客户处在什么发展阶段，中信银行都有能力去服务。
第二，体现在“不止于银行、不止于金融、还有实业”的一体化综合服务能力。针对客户需求综合化的趋势，中信银行多年来一直致力于打造“不止于银行”的综合融资能力，协同集团各牌照金融子公司提供了“商行+投行”“债权+股权”“境内+境外”“信贷市场+资本市场”的综合金融服务。在实业领域，中信集团的实业遍及60多个细分行业，多家子公司是行业的头部，还拥有两家“灯塔工厂”。我们联合集团先进智造板块的中信戴卡、先进材料板块的中信特钢、新型城镇化板块的中信城开和中信建设、新消费板块的中信出版和麦当劳等产业子公司，通过与地方政府进行产业对接，与企业客户进行供应链对接，形成了“不止于金融、还有实业”的一体化、多场景综合服务。
第三，体现在“人-家-企-社”四层维度的生态化综合服务能力。其中，“人”就是企业家、高管、员工及其朋友圈；“家”即“家庭”；“企”就是企业本身及其业务伙伴；“社”即企业家及企业的社会担当与责任。市场经济的各个主体都是链接起来的，需求是无边界的。我们借助中信金控平台，围绕企业生态圈所涉及的“人-家-企-社”四个层面主体整合协同产品，形成综合服务方案，实现了更广泛地覆盖客户，更精准地切入合作，大大提升客户的获得感和美誉度。
通过以上三个方面综合服务能力的提升，满足了广大客户“一点接入，全集团响应”的需求，也实现了“一个中信、一个客户”的目标。同对手相比，中信的服务有溢价、超预期。未来，中信银行还会在协同机制方面持续打磨，强化差异化竞争优势。
“融融协同”突破两万亿
对于中信银行与集团各子公司业务关系问题，执行董事、副行长、风险总监胡罡表示，中信银行与集团各子公司在集团协同战略的引领下，秉承“一个中信、一个客户”的协同发展理念，凭借“金融全牌照、实业广覆盖”的优势和丰富的协同资源，在客户需求愈发多元化的背景下，通过“一点接入、全集团响应”的全方位合作，为客户提供不止于银行、不止于金融的一站式、定制化、多场景、全生命周期的综合服务，实现客户服务效能最大化，提升中信品牌在市场的影响力。
中信银行一直是集团协同的主平台，集团在2020年7月成立集团协同委员会，各区域搭建集团区域分会，中信银行各分行是区域分会的会长单位，负责统筹推动本区域的各项协同工作。中信银行持续与各子公司强化协同体系搭建，进一步做实协同机制，例如在“融融协同”方面，截至2024年9月末，联合融资规模已突破两万亿元，为众多客户提供了优质的金融服务。
全生命周期理财服务
对于理财业务的增量市场在哪，以及如何创造产品让客户愿意购买的问题，信银理财总裁董文赜表示，资产管理业务是中信银行打造“财富管理－资产管理－综合融资”价值链的桥梁和中枢，依托信银理财牌照优势、资产组织及投资管理能力，加强集团内、母子行协同，打造具有核心竞争力、产品种类全、客户覆盖广、综合实力领先的全能型资管业务。
信银理财秉承“以客户为中心”的经营理念，构建包括货币、货币+、固收、固收+、混合、权益六大赛道及项目、股权两大特色的“6+2”产品体系；同时积极探索养老金融、财富传承、全权委托等场景化业务，打造资产管理和财富管理“双轮驱动”的发展模式，构建全生命周期理财服务，通过满足投资者多元化的理财需求，捕捉理财业务增量市场。
同时，信银理财牢牢把握理财业务“投资稳健、风格稳定、收益稳当、消保稳妥、体系稳固”的核心要求，以“稳健”为品牌核心，以“绝对收益”投资取向吸引投资者；并加强主题类理财产品布局，紧跟国家战略导向，坚守服务实体经济初心，结合产品设计、投资策略、配套服务等维度开展研发创新，布局慈善理财产品、ESG主题产品、绿色金融主题产品、乡村振兴主题产品、共同富裕主题产品等，构建差异化品牌竞争力。
