12月14日晚间，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(简称条款)，数百万新能源车主期盼已久的新能源车险正式出台。今年8月4日，中国保险行业协会发布征求意见稿，并向业内公开征求意见。
截至今年上半年末，我国新能源汽车保有量603万辆。专属条款对新能源车险保障进行了升级，备受关注的“三电”系统纳入了车损险保障范围，而且电网、充电桩等辅助设备也有附加险可选择。
按照专属条款和费率的切换时间，所有新保和续保的新能源汽车(不包括摩托车、拖拉机、特种车)，统一适用专属条款承保，不再适用传统车险条款。非新能源汽车不能适用专属条款承保。
中国社科院金融所保险与社保研究室副主任王向楠此前表示，“专属条款将新能源汽车的‘三电’（电池、电机、电控）以及其他出厂设备均纳入保险标的范围，这对新能源汽车消费者、对行业都有重大意义！”
要点梳理
首先，此次出台的条款明确了承保范围。条款专门对新能源汽车做了定义，指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。
其次，条款首次将充电桩等车外设备纳入保险责任范围。不仅保车身，还新增了电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统等新能源车辆设备的车损赔付，同时使用包括行驶、停放、充电及作业。以往新能源汽车均按传统车险示范条款承保，“三电”均属于除外责任，而此后“三电”将成为必保项目。这也意味着，新能源汽车车主更能获得自己真正需要的保障。
该条款同时提出，意外事故包含起火燃烧造成的自身或者三者损失，而这一直以来都是新能源汽车的一个痛点。
此外，条款结合新能源汽车充电使用的特点，开发《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》，既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害；集中解决新技术应用中，辅助设施产生的风险。这是车险首次承保车外固定辅助设备，是车险领域内的一次创新和探索。
第三，相较传统机动车险，新能源车险新增13个附加险。此次条款中三大主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险。同时增加的附加险高达13项，像充电桩也有单独的附加险，《附加自用充电桩损失保险》承保因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失。同时，也结合新能源汽车充电过程中的风险，设计《附加外部电网故障损失险》，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失，通过保险机制，分散风险。但是，附加险不能独立投保，至少要投保一个主险。
第四，值得注意的是，本次条款中明确指出电池衰减不在承保范围。条款指出，“自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷”的情况，保险公司不负责赔偿。据悉，电池衰减是指动力电池不能满足特定的容量、能量或功率性能标准。
新能源赛道未来可期
近期，新能源赛道政策红利不断，继11月1日，国家市场监管总局于4月份批准发布的，我国在换电行业制订的第一个基本通用性国家行业标准《电动汽车换电安全要求》国家标准正式实施后，国家能源局会同工业和信息化部研究的《关于进一步提升充换电基础设施服务保障能力的实施意见》将于近日正式出台。
根据中国汽车工程学会此前预测，2030年我国新能源汽车年销量将达1520万辆，新能源汽车保有量将达8000万辆。
根据申万宏源分析师葛玉翔预计，2025年新能源车险保费规模将达1543亿元，占车险总保费比例约为15.7%；预计2030年新能源车险保费规模将达12790亿元，占车险总保费比例约为31.3%。
12月8日，乘联会最新数据显示，11月新能源乘用车零售销量达到37.8万辆，同比增长122.3%，环比增长19.8%。11月新能源车零售渗透率为20.8%，1-11月渗透率为13.9%。乘联会判断，2022年新能源乘用车渗透率可突破20%。华尔街见闻稍早前文章提及，月度渗透率达到20%，意味着这个行业已经有了完整的生态，或将从政策推动型转向市场推动型。
新能源赛道逻辑悄然转变，如何抓住这波投资机遇，且看华尔街见闻大师课《掘金汽车电动智能变革》系统梳理。