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二十年前的礼物

作者: 三折人生
2016-07-30 23:47
【金融财经】浅谈《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》




二十年后……

《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》已下发至各银行。


《征求意见稿》主要是对银行理财业务监管做了进一步明确,号称史上最严银行理财新规。


新规大致包括以下几方面:

1、对银行理财业务分类管理,分为基础类理财业务和综合类理财业务。


基础类理财业务 综合类理财业务 差别就是后者可以可以投资于非标准化债权资产、权益类资产或者其他另类资管计划,而前者不可以。


商业银行能否从事综合类理财业务,除了公司治理、监管评级良好等要素外,资本净额不能低于50亿元人民币。


部分城商行、农商行、外资银行达不到资本净额要求,将无法从事非标类业务。

商业银行首次开展理财业务的,应当从事基础类理财业务。


商业银行开展基础类理财业务超过3年,且符合综合类理财业务相关条件,可以开展综合类理财业务,并应当在业务开办前20日向银监会提交书面报告。


2、商业银行不得发行分级理财产品。

分级理财产品 是指商业银行按照本金和收益受偿顺序的不同,将理财产品划分为不同等级的份额,不同等级份额的收益分配不按份额比例计算,而是由合同另行约定、按照优先与劣后份额安排进行收益分配的理财产品。


哦……


从资金端考虑,此类分级理财本质上是优先级客户A为劣后级客户B加杠杆,B撬动更高的收益,也可能面临更大的损失。

目前市场环境波动加大,发行分级产品将不利于理财客户的资金安全。新规意在规范理财产品销售,避免一些客户习惯性参与风险级别偏高的理财产品,蒙受“预期”之外的损失。


3、商业银行不得投资各类资产收益权。

不得直接或间接投资于:

(1)本行信贷资产及其受(收)益权;(2)本行发行的理财产品;(3)不良资产及其 受(收)益权(针对非机构客户);

(4)除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金;(5)境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受(收)益权;(6)非上市企业股权及其受(收)益权。


(4)-(6)属于 《征求意见稿》 第35条 ,这三项 禁止项目 对风险承受能力较强的 私人银行客户 高资产净值客户 机构客户 发行的理财产品除外。


私人银行客户 是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户。


高资产净值客户 是指符合下列条件之一的商业银行客户:

(1)单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人;


(2)认购理财产品时,个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币,且能提供相关证明的自然人;


(3)个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币,且能提供相关证明的自然人。


4、银行理财计提风险准备金

《征求意见稿》规定,商业银行应当建立理财产品风险准备金管理制度,规定风险准备金的提取、划转、使用和支付等政策和程序。


商业银行按季从净利润中计提理财产品风险准备金,计提标准如下:

(1)除结构性理财产品外的 预期收益率型产品 ,按其产品管理费收入的 50%计提;


(2)净 值型理财产品、结构性理财产品 其他理财产品 ,按其产品管理费收入的10%计提。风险准备金余额达到理财产品余额的1%时可不再提取;风险准备金使用后低于理财产品余额1%的,商业银行应当继续提取,直至达到理财产品余额的1%。


5、商业银行每只理财产品的总资产不得超过该理财产品净资产的140%。

《征求意见稿》旨在控制杠杆作出要求。




以上故事,纯属虚构。如有雷同,不胜荣幸。

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