区块链如何应用在医疗互助?自动核保、智能理赔是两大方向
2017-06-12 14:31
来源: 孙骋
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全天候科技作者   孙骋

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近期比特币交易价格不断创下新高,其玩家已不仅仅是早期的极客,越来越多的产业创业者正在进入这一市场。

而比特币背后的区块链技术,孕育着更大的金融变革。可以说,区块链或将是金融AI的未来,在提供自动机器保障医疗互助、保险这一领域,有巨大发展空间。

国内的医疗互助和保险从业者们,已经将区块链落地,医疗互助平台众托帮基于区块链开发公益产品“心链”,用户的捐助金额、资金流向等信息公开透明,同时利用区块链实现自动核保和智能理赔;斑马社和布比区块链合作,从技术层面上杜绝系统组织者作弊的可能;同心互助基于比特币区块链,为产品进行增信。

如何实现自动核保、智能理赔?

一些医疗互助从业者正在利用区块链技术,解决两个棘手的行业问题:一是确保理赔信息的真实性,二是提高出险理赔的效率。

医疗互助是利用较低门槛解决大病医疗费问题,具体方法是:参与者之间经济互助、风险共担,比如用户交费成为医疗互助平台会员,在观察期后,用户如果患病,可根据具体病情获得医疗费的补贴,经过案例公示、第三方机构调查等步骤,补贴金额最高达到30万。经过测算,在互助平台,一般用户一年的费用在60-90元。

在国外,互助保险很早就出现了,一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来,预交风险损失补偿分摊金,一般是针对重大疾病。这种互助保险可根据群体需求量身定做,费用比几大知名保险公司的大病险低廉很多,购买方便。

医疗互助跟保险的不同点在于,每个会员完全参与在其中,大家关心互助团体中每一个人的一举一动,包括谁生病了、谁需要理赔、钱什么时候到账等问题,这需要平台拥有足够的自证性。

医疗互助平台需要按照规则理赔,用户的确诊时间是否在观察期内,这一问题可以利用区块链技术进行自证。

传统的保险理赔,有人为的因素在其中,比如在核保的过程里,最终还是由人来做调查、判断、出报告。同时,出险理赔需要时间,用户往往很难第一时间获得险金。在互助领域,区块链技术可以保证信息的准确性,用户的信息一旦存储在区块链系统里,任何人都无法修改信息。

“我们做医疗互助这几年,积累了800多万用户,互助的参与者越来越多,涉及金额越来越大,我们已经落地了区块链应用,渐渐发现区块链还有更大的价值,能实现一个自动的机器医疗互助保障系统,从申请互助到获得互助,一切都可以通过人工智能来实现,整个流程可以压缩到即时赔付,这是金融AI的发展方向。”众托帮CTO虞家男告诉华尔街见闻。

区块链的自证功能,可以追溯到几年前,在国外,一些极客,在每一笔比特币交易的后面附加一些信息。

“在这一笔交易的后面,你可以附加上一张图片的哈希值,对图片进行算法的运算之后的一个记录。如果修改图片,这个记录就会变,我们可以用这种方式来完成自证,在平台上,每一个互助凭证包含用户本身的身份信息,以及加入计划的时间,等关键要素。我们把这些信息放到区块链上。”虞家男说。

所有资金流向明细都在区块链上记录,数据不可伪造和篡改确保了数据的真实有效,所有监管单位、公众媒体、普通用户都随时可以查看和监督。此外,跑在公有链上的网络互助不依赖于某一个中心服务器是否在线,可以保证提供的服务永不宕机。

更多领域还在探索

关于区块链的更多应用,从业者们还在探索。

在水滴互助创始人沈鹏看来,区块链技术可以让互助池更丰富:我们会一边发展用户,一边使用场景化大数据和区块链技术把互助池做到更加细分,场景越细分,意味着验证成本会越来越低。

互助池是指平台里的参与人们,以及大家汇聚的金额,互助池越细分,互助平台的产品更丰富,参与者承担的风险也更明确。

另一个医疗互助平台斑马社,业务模式是B2B2C,在更多的平台选择C端客户的同时,斑马社和B端企业打交道,利用区块链技术,实时写入动态数据,数据具有不可篡改性,且篡改后会留下痕迹;同时结合人工智能技术,和客户进行智能沟通,把客户的需求进行整理和筛选。斑马社利用大数据,调整保险需要更新的数据模型和维度。

这些医疗互助平台还在不断探索。华尔街见闻发现,区块链主要从这3个方面对互助平台进行创新:

首先是分布式账本,交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成,每一个节点都记录着完整的账目,由此监督交易合法性,不同于传统的中心化记账,区块链的任何节点都无法单独记录账目,这保证了数据的真实性和安全性。

其次是共识机制,所有记账节点之间需要达成共识,去认定记录的有效性,这可以有效防止篡改。在医疗互助中,区块链可以帮助排除人为的因素,所有参与者的信息无法篡改,实时同步,帮助平台提升风险管理。

还有一个重要的技术特点,是智能合约,基于这些可信的不可篡改的数据,自动化地执行一些预定好的规则和条款,在信息真实可信的情况下,平台将会进行自动化理赔。因为不需要人工大量的调查、大量的参与,所有的规则通过系统、通过智能合约来实现,这将大大提升整个医疗互助保障系统的效率。

虞家男说,众托帮会员预存的互助资金全程由第三方托管、商业银行监管,未来区块链技术可以更高效地使用这些资金,未来随着不同平台数据的逐渐打通,根据重复投保、历史理赔等信息,区块链可以帮助平台在早期发现高风险用户。

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