全天候科技作者 朱琼华 康恺
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100多年前，曾国藩《冰鉴》识人，缔造了勇猛的湘军；100多年后，一位从美国归来的科技博士顾凌云，再造冰鉴科技，期望在中国刚刚兴起的征信领域拨动千亿市场风云。
冰鉴科技创始人顾凌云是历史和科技的狂热爱好者，他期望打造一家不一样的公司：汇聚少于200人的高知，用科技驱动中国的征信蓝海，打造高市值的征信公司。
冰鉴科技的个人征信，正服务于中国迅猛发展的互联网金融，客户涵盖银行、互联网、P2P公司等。创业两年，冰鉴科技目前共计获得超过1.6亿元融资，现估值超过20亿。
1、海归博士的新玩法
2015年，顾凌云决定结束他16年的美国生活，回到中国，在征信领域创业。
1999年，他离开成都电子科技大学，进入美国卡内基梅隆大学就读，并获得计算机硕士和博士学位。
“我大概只有30%的时间用于学习。”顾凌云谈及大学生活时说道。专业之外，他更多地关注历史、商业。毕业时他放弃了进入Google的工作机会，选择了对冲基金半透明资本，担任高频交易算法工程师。
两年后，顾凌云加入了美国征信创业公司ZestFinance。他在这家公司搭建了技术模型团队，完成了对没有信贷记录借贷者进行信用评估的模型。此后3年，公司技术模型6次迭代，并获得共计5400万美元融资。此后，他还曾担任美国小微企业借贷先行者Kabbage首席数据科学家。
顾凌云心中藏有创业的想法。一次偶然的机会，他认识了IDG资本的李丰，并加入该公司担任驻站企业家和投资顾问。
顾凌云成为了中美空中飞人。他一边在美国接触最新的技术和科技金融公司，一边在中国帮助IDG看中国的互联网金融、科技金融投资项目。
而2013年起，余额宝点燃中国互联网金融创业潮。他每次演讲时，都有各种金融机构抛出橄榄枝，甚至当场要给他创业天使轮资金。
“中国不到4亿人拥有征信记录，超过9亿人没有相关记录。”顾凌云向华尔街见闻表示，这是一个必须用千亿量级来估算的蓝海市场。
最后，他接受了前IDG投资人、现峰瑞资本创始人李丰的天使轮投资。很快，美国硅谷的科技人才汇聚到他身边，快速地构建起了征信以及信贷风控模型。
抓取数据、清洗数据、构建模型……顾凌云和伙伴们迅速投入到征信产品研发中，并根据客户反馈不断地对产品升级。
现在，冰鉴的客户主要来自两个方面：一是中小银行；二是互联网消费金融等非银机构。
2、数据跑出来“护城河”？
“风控在新崛起的消费金融行业中扮演越来越重要的角色。”冰鉴科技副总裁郭志攀向华尔街见闻表示。
从大量的客户需求调研结果来看，郭志攀发现很多中小银行构建信贷风控模型，需要较高时间、资金成本。如何帮助中小银行快速建模？冰鉴科技以技术输出的方式，提供初始的风险控制模型，并根据各个中小银行特定的场景，对模型进行优化。
而对于大型银行而言，第三方征信公司也是对现有风控方式的很好补充。
“每家银行根据业务不同，采购的模型从几十万到数百万元不等。”郭志攀介绍，目前国内多家银行都是他们的客户。此后，银行风控模型需要不断升级和优化，也需要技术团队持续跟进。
不过，郭志攀和顾凌云同样也看好非银的互联网金融业务。目前，互联网金融业务占冰鉴总营业收入的60%。冰鉴科技已经积累了超过千万的贷后数据，并且每年新增的贷后数据也将超过千万级别，通过这些数据，冰鉴已经构建出标准化的模型产品，并通过SaaS方式向社会提供服务，月查询量已突破300万。
“以前这些公司靠传统的信审员和催收人员来解决风控问题，我们可以靠大数据分析的方法，通过自动化信审和分析帮助贷款机构解决风控问题，从而减少对人工的依赖。”冰鉴科技商务智能总监段湾表示。
“我们在数据抓取、数据清洗、构建模型等各个方面，每一个方面都做得更为领先，所以最后得出的风控模型更为精确。”顾凌云表示，“很多客户会拿出隐藏标签的数据让我们跑模型，最后进行测试比对，在KS、AUC、Gini等风控指标上，我们要高出行业平均水平50%。“输入数据越多，我们的输出数据就越准确。机器学习正是冰鉴的强项。”
“我非常不看好那些完全靠卖数据生存的公司。这个行业的核心竞争力是技术和算法。”顾凌云很自信，技术才能为公司构筑较高的护城河。可是他却面临一些后续竞争者的模仿，“有些公司的融资PPT和创业口号居然都和我们相似度非常高。”
顾凌云说：“有些公司花在模型上的功夫不深。他们模仿我们的概念，不过当你问他最好的KS值和坏账率是什么关系的时候，他们或许答不出来。”
随着互联网的兴起，信息变得越来越丰富。对每一个贷款申请人而言，都需要审核他的年龄、性别、工作、消费记录等1000多条信息。那么如何判断一个人是否能还钱呢？也许需要无数个曾国藩这样的智者。但智者少而数据多，所以模型和算法在这个时候发挥了作用。模型的主要作用就是从普通人难以分析的海量数据中提炼出有用的信息，帮人们进行决策。
或许正是因为这样的“智慧”，让冰鉴获得了资本的青睐。
峰瑞资本是冰鉴科技天使轮融资的领投方，峰瑞资本相信征信将会和支付、借贷一样，成为互联网金融的基础设施。
“未来中国在各个场景中都会出现征信公司，比如快递的顺丰做一家，电商的京东、阿里各做一家，也许社交的腾讯再做一家。在这些场景征信之上一定会诞生五到八家跨场景、透明中立的第三方征信机构存在。”峰瑞资本李丰认为，而无疑冰鉴将成为其中之一。
3、互联网金融引爆的征信
“美国的历史就是中国的现实”。从19世纪20年代至今，美国征信业的历史已将近百年。随着中国消费金融的发展，征信行业的巨大潜力已初见端倪。
凭借人口优势和经济增速，目前中国互联网金融的渗透率已领先于全球。2016 年 5 月，P2P 网贷历史累计成交量达到 20361.35 亿元；而当下正在风口上的P2P公司已从2012年的200家激增到2016年的近4000家，成交规模从最初 2011 年的 84.2 亿元到 2015 年 10 月的 7000 多亿总体成交额。
无论是当下火热的P2P 信贷，还是消费分期贷款，都离不开“征信”这一基础设施。
“我们还有一个团队，专门做小微企业征信，但我们坚定地认为这是未来征信行业的发展方向。”冰鉴科技副总裁郭志攀向华尔街见闻表示。这一痛点的攻破，有望解决小微企业借贷难的困境。
征信行业在中国依旧处在草莽时代。
2017年4月，个人征信一夜回到起点。在个人征信首批试点名单公布 27 个月后，央行征信管理局局长万存知在一个公开研讨会上表示，八家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。
顾凌云在这样的乱世看到了巨大商机。他对上述政策的看法是，个人征信涉及到每一个人的利益，必须由独立的第三方来负责，不能掺杂商业利益。“最好的方式，民营公司牵头，和国企共同推动。”
另外一个不容忽视的事实是，阿里腾讯等巨头已经进入征信领域。
阿里巴巴凭借淘宝、天猫、支付宝，积累了大量的消费数据，仿照欧美模式搭建出成熟的分析模型，结合大数据，推出了芝麻信用；低调的腾讯似乎有更大的野心，马化腾关闭了自己的第三方借贷业务，重新布局互联网征信。
“我们一直坚守独立的第三方征信，永远不会直接参与借贷业务。”顾凌云表示，持续的积累检验模型，他们已经开始领跑，未来冰鉴科技还会进入保险业。
对于征信行业的未来，顾凌云想象了一个场景，他说：“未来每个人都会像当年的超级游戏玛丽兄弟一样，每人头顶都拥有一个数字来代表自己的信用。”不过随着征信行业的不断发展，征信一定是连续的，而不是离散的。“人对世界的反应是连续的，那么对于征信而言，持续输入的变量也一定是连续的。对同一个人而言，下午的征信分数和上午的可能就不会一样。”
而对于冰鉴这样的公司而言，手里正握着这样一把魔法的画笔，试图勾勒出未来中国征信业的肖像。
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