如何选择一份适合自己的重疾险

来源: 大生投资
2018-09-06 07:54
You need insurance not only because you are going ...

You need insurance not only because you are going to die, but because you are going to live.

我们需要保险,不是因为我们会死,而是因为我们要活

——Dr. Marius Barnard

(重疾险发明人)

作为条款最复杂、价格最昂贵的保险产品——重疾险,我们曾经想一文讲清楚,但是,从阅读量上看,大家都懒得转发,肯定还是因为没有讲的不明不白,没关系,如果撸一顿解决不了,那咱就撸两顿,再聊两块钱的。

今天我们这篇文章,是想对着保险条款逐条介绍,不怕不识货,就怕货比货,如果能看懂条款,您自己就可以去比较产品优劣,毕竟,只有自己才真的懂自己,才能给自己选一款最合适的产品。

1 重疾责任

重疾险诞生于1983年,发明人是一名南非的医生Dr. Marius Barnard,他有一个病人,是一位带着两个孩子的单亲妈妈,患了肺癌,成功做了切除手术,但是,为了养家,不得已,继续工作,甚至可能觉得自己时日不多,工作的更加努力,最后,癌症复发,不幸很快去世。

话说,前阵子很火的一个歌手,姚贝娜(可能已经很少人记得了),同她的遭遇如出一辙,乳腺癌手术后继续疯狂工作,很快复发。应了那句话,生活不易,很多人为了生存,就已经要拼尽全力。

Dr. Marius Barnard很受触动,纵然医生很努力,也只能医治身体问题,病人的财务问题呢?医术高超,也搁不住病人拿命博钱,而如果保险只能保死亡,那对生存又有何用?像其他遇到问题的天才一样,他们想着应该发明点什么,于是我们就有了重疾险,医生去保证病人的身体健康,保险去负责病人的财务健康

顾名思义,重疾险就是保重疾,如果被保人不幸罹患某种重大疾病,就会理赔,您不需要提供发票报销,也不需要解释拿了钱去干什么,到手的就是现金,想怎么花就怎么花,甚至,不一定必须用于医疗花费,周游世界也无妨,保险公司只会对你说,做人最紧要的是开心,并不会问你,何弃疗

重疾保障是重疾险的首要责任,重疾保额也是重疾险的第一参数,重疾险主要用于补偿生病期间的医疗和康复花费,最好还能负担期间的收入损失

我们看看治疗重疾需要花多少钱呢?少则十万八万,多则四五十万也打不住,想必《我是药神》已经给大家上了一课,“这世界只有一种病,穷病”,这是网上前辈整理的一个治疗费用列表,大家可以参考。

虽然生病了,但是家里的天不能塌,为了安心治疗,期间的收入损失是一笔更大的数字,医疗康复加收入损失,两者相加,会是一大笔钱,所以,购买重疾险首先要保证保额充足,如果保额不够,其他条件免谈,如果个人经济条件有限,应该优先保证重疾保额,其他花里胡哨的赔付责任,只做锦上添花。

医学上有一个“五年生存率”的概念,重疾患者如果生存期超过5年后,继续生存的概率同常人无异。这个五年如此重要,生死攸关的窗口期,是继续去挣钱拼命,还是拿着保险赔偿安然度过,高下立现。

考虑个人收入高低差异,个人保额一般建议最低为年收入的2.5倍,对于城市中产可以配置80万左右保额,50万最低起步

选定保额后,可以利用保险杠杆率来比较不同重疾产品之间的性价比,保险杠杆率越高,同等保费能够拿到的保额赔偿就越高,性价比也就越高

保险杠杆率=保额/保费(保费应该是同等缴费条件,比如,都是一次性交,或者都是30年)。

2 重疾种类

重大疾病险的“重大疾病”有所特指,并非任何重大疾病,关于疾病种类的定义,复杂并且专业性强,一般人都很难搞清楚。对于保障范围、疾病条件的不同理解,是保险理赔扯皮的一个重要原因

具体而言,保险所说的重疾,首先,必须包括中国保险行业协会规定的六种重大疾病,据说,这六种,可以覆盖中国人患重大疾病的80%可能。

恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤,确诊即赔

急性心肌梗塞

脑中风后遗症——永久性的功能障碍

重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术

冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术

终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术

除了以上六种,中国保险行业协会还同时规定了另外19种,一共25种的疾病目录,目前,重疾险一般都是涵盖这25种的。据说25种的疾病可以覆盖重大疾病的95%可能

7 多个肢体缺失——完全性断离,确诊即赔

8 急性或亚急性重症肝炎

9 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗

10 慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致

11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍

12 深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致

13 双耳失聪——永久不可逆

14 双目失明——永久不可逆

15 瘫痪——永久完全

16 心脏瓣膜手术——须开胸手术

17 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失

18 严重脑损伤——永久性的功能障碍

19 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失

20 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%,确诊即赔

21 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现

22 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失

23 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月

24 重型再生障碍性贫血

25 主动脉手术——须开胸或开腹手术

如果仔细看上面的重疾列表的话,就会发现后面很多约定条件,一般说明病情发展或者治疗阶段,甚至是后遗症,大部分都约定了疾病的程度,或是约定要实施手术以后,也就是说,并不都是“确诊即赔”,为了方便大家理解,我们这里把25种重疾的主要条件也都列了出来。

最近,重疾险的竞争越来越激烈,重疾险覆盖的种类也在迅速增加,100种以上的也已经开始出现,同等价格,当然保的越多越好,不过,也没必要盲目追求疾病数量,也要综合考虑自己的保费承受能力和患病概率,如果经济条件有限,最基本的重疾种类也够用

3 轻症赔付

现在,大家对健康越来越重视,并且,体检的技术和仪器也越来越先进,越来越多疾病可以在早期被发现,但是,前面说了,重疾的赔付条件相对苛刻,一般需要到晚期,甚至动过手术以后才能赔付。

这就尴尬了,查出来病了,总不能等它继续恶化吧,治吧,重疾险的条件还没有满足,不但,拿不到赔偿,还要继续交保费。轻症赔付的设计主要为了解决这个尴尬。

轻症赔付主要有两个好处,一方面,大大增加了赔付概率,扩大了保障范围,解决了重疾险的高门槛问题;另一方面,轻症保障中加入了越来越多介入手术,更加适应了现在医疗手段的发展,比如,受之前的医疗水平所限,重疾赔付约定条件是需要开胸手术,但是,现在只需要介入手术即可,有了轻症赔付,就不需要为了满足重疾条件去挨刀了。

我们这里给出了行业内公认比较常见的轻症列表,其实,很多轻症都是重疾的除外责任,比如,这里面,名气最大的“极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌)”。癌症之所以可怕,是因为会发生转移,转移后很难完全控制,而原位癌恰恰没有转移这个特点。所以如果在原位癌阶段发现,通常可以直接切除,不需要放化疗,基本也可以完全治愈,所以,重疾一般都不赔付,但是,轻症可以赔付,早期发现,尽早治疗

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌);

2.不典型的急性心肌梗塞;

3.轻微脑中风;

4.冠状动脉介入手术;

5.心脏辨膜介入手术;

6.主动脉内介入手术;

7.Ⅲ度房室传导阻滞-已放置心脏起搏器;

8.特定面积Ⅲ度烧伤(面积比例在10%-20%之间);

9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤;

10.视力严重受损。

总结来说,轻症赔付也很重要,并非可有可无,如果经济条件允许,最好也带上。

4 赔付方式

根据赔付次数,重疾险可以分为一次赔付和多次赔付,这个很好理解,多次赔付自然好,价格自然也是要贵一些,同样,一定要优先保证保额,然后再考虑赔付次数。

多次赔付也有重疾多次赔付和轻症多次赔付,多次赔付的条件一般比较苛刻,都需要一定的时间间隔,两次重疾确诊的时间至少要间隔一两年,甚至三五年,并且,很多还会设定疾病分组,同组内疾病只有一次赔付,多次赔付需要不同分组,如果把高发疾病放在同一组,那就比较坑爹了

对于多次赔付的比较,先看疾病是否分组,不分组优于有分组;再看,间隔时间,时间间隔要求越短越好。

根据赔付方式,重疾险可以分为提前给付和额外给付,互联网产品兴起之前,大部分重疾险是做为寿险的附加险,如果重疾和寿险共用一份保额,重疾赔了,寿险就没了,或者寿险的保额相应减少,这就是提前给付额外给付,重疾和寿险独立分开,重疾赔付后,寿险还可以继续赔,至少赔两次,当然,价格自然也要比提前给付型的贵。

互联网保险产品兴起后,出现了重疾险作为主险的独立险种,此类产品完全没有死亡责任,或者带有部分死亡责任(比如,退还保费),相同保费下,可以提供最大的保额保障,具有最高性价比。

另外,提前给付和额外给付也体现在重疾和轻症(如果有)赔付上,同理,轻疾的提前给付会和重疾共享保额,轻疾赔了,重疾的保额就要减掉;额外赔付是各自独立,轻疾赔付不影响重疾赔付。

5 保费豁免

保费豁免,简单理解就是停缴保费,但是,仍然享有保险保障的条件,豁免条件一般分为以下几种:

1、轻症豁免。被保人得了轻症以后,不仅能够拿到轻症赔付,还可以不再继续缴纳保费,同时继续享有保险的保障责任。

2、投保人豁免。如果投保人(购买保险的人)符合保费豁免条件,可以不再继续缴纳保费,同时,被保人继续享有保险的保障责任,此类产品,比较适合夫妻互保,相当于,只要一人生病,两人的保费都可以得到豁免。

因为存在保费豁免条件,并且,生病时间不确定,所以,对于重疾险的缴费年限,我们一般推荐选择最长时间,除了可以避免一次性大额支出的资金压力,考虑随时可能触发理赔或者保费豁免,还是值得损失那点利息的。

6 健康告知

保险公司为了控制重疾险的发病概率,说白了就是为了尽量少赔钱,一般都会要求被保人身体健康,术语就叫“标准体”,现在身上没病,过去也没得过啥大病,健康告知,就是为了验证被保人是否健康,而设计的一个调查问卷

对于个人投保来说,健康告知的唯一原则是如实告知一、你要诚实,不要撒谎;二、只要没问,你就不用讲

如果不符合健康告知,也不要勉强,免得为将来理赔埋下隐患,理论上来说,如果被保人撒谎的话,保险公司有理由拒赔。

如果实在有问题,可以通过增加保费或者减小保障范围来投保,比如,甲状腺结节,可能可以把甲状腺肿瘤的赔付责任除外,其他保障正常。这就需要智能核保或者线下人工核保。

带有智能核保功能的网上产品,可以提供更多选择。比如,健康告知中,一般有一条身上是否有肿块,如果选是,对于没有智能核保的,就此结束,不能投保,如果有智能核保,一般还会继续询问,是否是良性,如果是良性,那就依然可以正常投保。线下投保人工核实,灵活性更高,还可以根据保险公司的要求,做一下专项体检,并且可以尝试多家产品,一般小毛病,都还是能找到合适的重疾产品的。

最后,我想说一个关于理赔的“小秘密”,为了保护投保人利益,更方便处理理赔纠纷,中国的保险法有一条“不可抗辩条款”,只要保险合同订立超过两年,不管何种原因,保险公司都不能单方面解除合同。具体规定如下:

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

像这样保护投保人的保险法,可能全世界也就独此一家了。不过,无论如何,我们还是要诚实,不要把保护条款当成漏洞,拿别人的善意去作恶。

看完此文,相信各位已经基本可以看懂保险条款了,货比三家,应该就可以综合考虑自己的财务和身体情况,选择一款适合自己的重疾产品了。另外,投保要趁早,除了保费低,更重要的是,年龄越大,身上的毛病越多,等到想投保的时候,可能自己已经不能投了。最后,也是最重要的,还是希望大家都健健康康,买了也别用上。

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