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乌镇大佬观点速读:防控过度负债,度小满朱光给消费金融市场开了个技术“良方”
来源: 向小田
2018-11-08 23:39
公众号“向小田”(xiangxt1984)是财经专栏作家向小田的自媒体,关注产业金融、资本市场、互联...

公众号“向小田”(xiangxt1984)是财经专栏作家向小田的自媒体,关注产业金融、资本市场、互联网科技、VC/PE等领域。

终于有金融科技公司老总出来讲防控用户过度负债了。

文 | 向小田

又到一年乌镇时间。

又见互联网、科技企业纷纷“秀肌肉”,而企业大佬们的很多观点也成为未来一年甚至一个时段的“预言”。

“信用社会的建设过程中,金融科技公司既要积极参与国家信用数据库的建设,做好信用信息的共享,也要通过技术能力防控用户过度消费、过度负债,降低金融风险。这是金融科技企业共同的责任。” 11月8日,度小满金融CEO朱光在中国人民银行主办的“金融科技与社会信用建设”分论坛上表示。

这是本届乌镇大会关于金融科技最被聚焦的观点之一:信用社会需要“防控过度负债”。

中国人民银行前行长周小川最近在钱塘江论坛上有一个发言,具体的话是这么讲的:

中国的储蓄率在高峰的时候曾经达到了差不多50%,现在已经降了好几个百分点,有可能下降的趋势还是挺快的,当然下降有一定的好处,表明我们内需的增强。但与此同时也带来调整,这些调整 需要加以密切的估计。其中一个就是隔代之间储蓄率的变化,也借助于新金融科技,使得消费信贷发展非常快,甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费。这个不仅是一种经济现象、金融现象,同时也是一种文化现象,是一种人口现象,这个可能会带来重要的影响。

周小川这么讲,说明年轻人的“过度借贷”来进行消费,已经引起了决策层的重视。这个从监管的层面可以看到,虽然我们鼓励扩大内需,但是对过度借贷消费却是遏制的——大量从事现金贷的业务被责令整改,对小额贷款也设定了诸多的杠杆比例限制。

不过,由于巨大的商业利益,很多金融或金融科技行业内的公司不愿意去讲限制过度借贷的事儿,毕竟耽误他们赚钱。不仅他们不讲,有的机构还利用技术来刺激年轻人消费,给年轻人套上一个永远也解不开的套。我们已经看到了许多因为偿还不了高额的消费借贷而产生的悲剧。

所以当度小满CEO朱光在乌镇论坛上提出 “作为金融科技公司...应该积极运用技术防控用户过度负债....这是所有金融科技企业共同的责任”之时,我突然感到,终于有大佬聚焦行业隐忧了,金融科技行业,确实需要来一场这种价值观的回归了。

周小川和朱光,一个金融监管领袖,一个金融科技大佬,不约而同地谈到了限制“过度负债”这一点,意味着大环境如今也确实到了不得不改变的时候了。

怎么改变呢?这个就需要自上而下的顶层设计和金融科技技术的配合。比如说,要建立一个覆盖全社会的信用体系,加强对守信者的激励和对失信者的约束。这方面,朱光以度小满为例开出了几个“药方”:

1、定期向央行征信中心、中国互联网金融协会报送用户的信贷数据。

(这个是让更高的决策部门能够掌握海量丰富的数据,而不是把数据抓在自己里面。从长远来看,促进行业的健康发展。)

2、将自身生态中挖掘到的风险名单、黑名单等开放给合作伙伴,让金融机构可以共享信息,进行风险联动预警,帮助金融机构更好的评估一个用户的负债能力。

(生态更加开放,以开放来促进行业防御风险的能力,以开放来约束风险客户的行为)

在度小满的技术平台上,过度信贷基本可以杜绝。即便是某些机构有诱导用户过度信贷的行为,也会被整个行业行业生态给拒绝。消费金融行业的发展绝对不能涸泽而渔,持续地培养用户良好的用信行为,帮助用户养成珍视自身信用的习惯等,对于行业的长期发展绝对是有好处的。

在乌镇大会上,朱光也分享了度小满自主研发的防风险模型系统运行的结果。比如,其建立的信用模型,可在央行征信数据基础上,将风险区分度提升15%;多头共债监控系统,可提前1个月准确预警用户的共债风险;行业监控和区域监控模型,可动态监测不同行业和不同地域的信用风险变化,有效防止用户过度负债。

回到行业来说,度小满既然带了个头,其他金融科技企业也绝对不能置身事外。在防控过度负债上面需要更多同行的配合,绝不能一些企业在限制,一些企业在扩大。

所以在这里我给金融科技行业提三点意见:

1)树立正确的价值观。金融科技企业要讲社会责任,不能只顾商业利益。要追求长期的利益,不要追求短期的利润。

2)加强彼此之间的合作。金融科技企业应该从数据共享开始做起,共同建设整个社会的信用体系。并将信用体系当作一种免费的基础设施。

3)加大对传统金融机构赋能。金融科技公司应该用自身的技术帮助传统金融机构转型升级,提升金融机构的服务水平。

以度小满为例,目前其已经与500多家金融机构在金融科技领域达成合作,其中包括农业银行、中信银行、光大银行、南京银行、百信银行、温州银行等机构。度小满在人工智能、大数据等方面的技术积累,可以帮助银行扩大普惠金融服务的覆盖范围,具有良好的外部效应。

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