何谓人工智能？
人工智能主要指建立在计算机、心理学、语言学等学科基础上，用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法和技术。人工智能旨在于模仿人的思维、能力和行为，让机器拥有人脑一样的思维和认知功能。为更好地理解人工智能技术，本文将其概括为“两大学习技术、三大决定因素、四个组成部分”。
两大学习技术指的是机器学习和深度学习。其中，机器学习是建立在人类认知过程和复杂的数学模型基础上，将大量的数据输入到算法框架内，训练机器自主寻找可以解读数据或提供预测的程序。通过机器学习，人工智能系统具备了归纳推理和决策能力。深度学习是指通过模拟人的大脑神经元功能，形成神经网络，促使了图像识别及自然语言生成等复杂技术的生成。
大数据、计算和算法是人工智能技术的三大决定因素。其中，犹如人的生存需要食物一样，大数据是人工智能得以存在的前提和基础。计算是人工智能技术的重要平台，GPU/FPGA的发展提升了云计算平台的计算能力。以人工神经网络 为代表的深度学习算法是人工智能应用落地的核心引擎。
人工智能技术可分为认知、预测、决策和集成解决方案四个重要组成部分。认知层面的技术主要包括自然语言处理、计算机视觉和音频处理等技术。预测重在通过推理来预测行为和结果。决策主要指的是实现目标的途径。集成解决方案是人工智能与其他互补性技术（如机器人）结合时生成的多种集成解决方案。目前，认知和预测领域的许多技术已经逐步商业化，决策和集成解决方案技术尚处于研发阶段。
全球人工智能技术的发展现状
目前，人工智能已在家居、医疗、安防、金融等行业的多领域、多维度应用落地且效果凸显。全球共有近千家人工智能初创公司遍布全球62个国家的十多个产业。其中，人工智能在金融领域的应用最为深刻、广泛，国内外的一些知名金融机构争相在“人工智能+金融”领域布局，试图在人工智能+金融的海量市场中分得一杯羹。
人工智能技术的研发和应用主要集中在美国、中国、英国、日本等少数国家。2016年的《全球人工智能发展报告》表明，美国、中国和英国三国的人工智能初创公司数量最多，其中，美国是2905个，中国709个，英国是366个。在融资规模方面，美国、中国和英国三国人工智能融资规模依然是最大的，但差距较大，美国是179.12亿美元，中国是25.72亿美元，英国是8.16亿美元。在研究层面，美国、中国和日本的人工智能专利数量最多，美国26891项、中国15745项、日本是14604项。
人工智能的领头羊——美国
无论是从国家战略层面，还是在研发和应用落地层面，美国在人工智能领域都处于最前沿。美国在人工智能领域采取的是轻干预、重投资的策略，在基础应用领域实行对话机制，等人工智能技术研发成熟后，政府采取相应的扶持措施。自2013年开始，美国发布多项人工智能计划。2016年10月的《为人工智能的未来做好准备》和《国家人工智能研究与发展战略规划》两个重要战略文件，更是将人工智能上升到国家战略层面，为美国人工智能的发展和应用提供了重要保障。
美国人工智能在金融领域的应用主要集中在智能投顾、客户服务、金融预测与反欺诈、安全监控预警、以及自动化生成金融报告等。人工智能对美国金融体系的影响主要体现在数据处理能力、预测分析效率和质量方面上改善。解决传统金融面临的数据管理广度及数据分析深度方面的痛点，为金融行业数据化运营提供技术支撑。例如，美国一些前沿金融科技公司正在尝试将金融分析师的知识和经验算法化，通过让每台人工智能机器所能服务的客户数最大化来降低投顾成本，进而降低投资理财的投资门槛。美国花旗银行2016 年第二季度的行业研究报告指出，从 2012 年到 2015 年年底，美国智能投顾资产规模从0基础上升至290亿美元，预计2025 年将上升至 5 万亿美元。
人工智能的践行者——英国
从国家历史文化，到国家宏观发展战略，到人工智能学术研究，再到人工智能企业孵化机构，英国都具有发展和践行人工智能技术的得天独厚优势。尤其是英国的科幻历史文化及人工智能方面的科学研究，是英国人工智能得以快速发展的特色优势。
首先，英国具备悠久的人工智能及科幻文化底蕴。世界上第一台计算机（1943年）的发明者阿兰•图灵是英国人。《2001太空漫游》（Space Odyssey）出自英国科幻小说家亚瑟•克拉克。以人工智能为主题的电视剧《神秘博士》是英国播放时间最长的电视剧。
其次，英国是人工智能学术研究的排头兵。剑桥大学、牛津大学、英国帝国理工学院以及伦敦大学学院、爱丁堡大学等在人工智能以及机器学习领域有着深厚的科研积累。一些人工智能孵化机构帮助大学里的人工智能创新技术商业化，通过孵化大量早期人工智能初创企业，进而形成产业链，确保学校、企业或个人获得回报。
第三，在人工智能布局方面，英国高度重视人工智能与具体行业的密切结合。早在2012年，英国政府就把人工智能及机器人技术列为国家重点发展的八大技术之一。从2013年，卡梅伦政府打出了“未来50（Future 50）”的口号，以支持核心创始企业。2015年出台《英国机器人及自主系统发展图景》文件。2016年11月，英国政府科学办公室发布《人工智能给未来决策带来的机遇及影响》报告。在相关政策的支持下，英国60％的人工智能公司成立于2013年之后，与2011年相比，近三年来，英国成立的人工智能初创企业数量增加了一倍（见图1）。
人工智能的赶超者——中国
中国政府高度支持人工智能技术的创新应用。中国发布的《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》明确提出要培育发展人工智能新兴产业，人工智能正式列入了《“十三五”国家战略性新兴产业发展规划》。在2017年的两会上，人工智能首次进入政府工作报告。6月29日，科技部部长万钢在世界智能大会上表示新一代人工智能发展规划已编制完成，并将于近日向全社会发布。目前，人工智能在中国已上升至国家战略层面高度，人工智能产业有望在政策红利下进入发展的快车道，进而超越美国成为人工智能的领跑者。
在科技巨头的推动下，中国在人工智能技术研发领域走在全球的最前沿。以2015年为例，中国和美国两国在学术期刊上发表人工智能相关论文近1万份，而英国、德国、日本和印度发表的人工智能论文总和只有5千份左右。在人工智能论文引用上，中国排名第一（见图2）。遗憾的是，中国对人工智能研究的影响力不及美国和英国（见图3）。
在中国，人工智能在金融领域的应用可谓是遍地开花。国内交通银行2015年推出了智能客服实体机器人“娇娇”，提升了客服的效率，节约大量的人力成本和时间成本。金融搜索引擎的典型代表融360今年推出了国内首个AI产品——人工智能牛，开创了智能金融搜索先河。信而富通过机器与申请人进行互动，为没有信贷数据和征信纪录的“爱码族”提供消费信贷服务。招商银行的摩羯智投、阿里的蚂蚁聚宝、腾讯的微众银行、百度股市通等纷纷布局智能投顾。
人工智能在金融领域的应用前景及展望
虽然美国、英国、中国、日本等部分国家纷纷布局人工智能，但目前人工智能技术的应用尚处于研究开发阶段。在中国科技巨头的积极研发的推动下，中国已成为全球人工智能技术的研发中心之一。无论是在人工智能研发领域，还是在人工智能融资额，以及人工智能初创公司数量，中国仅次于美国，走在世界最前沿。政策红利的支持，科研研发优势，有助于提速中国人工智能技术在各行业的创新应用。
在中国整个金融领域，人工智能可谓是遍地开花，在各细分领域都闪现人工智能的雏形。人工智能技术的引进，提供了更加个性化、差异化的金融服务、提升了整个金融行业的效率。然而，短期内人工智能在大多金融应用领域尚不能取代人力，但可以辅助人力，提高服务效率。长期而言，人工智能是金融向智能化、数字化转型的重要技术支持，人工智能技术将会进一步深入渗透到金融的各个领域。
本文作者瀚德金融科技研究院副院长、中国人民大学国际货币研究所研究员杨望，瀚德金融科技研究院研究员冯贺霞，原刊于《金融世界》2017年8月。