黑科技:告别利益导向的保险购买时代

来源: 樱桃大房子
保险是一种消费,就是你花钱买了一份受法律保护的契约。

本文来源:樱桃大房子 (ID:ytdfz8),作者:孙明展

之前孙明展团队讲过的保险规划服务,有用户这样留言:「买了保险没用到,钱就白花了」。

这是不对的,难道你希望它能用得上?或者说,你觉得只有用得上,那才是有价值的?

不过话又说回来,我还是挺能理解大家的。因为对于「保险」二字,曾经的我也是一听就想躲,感觉又要被忽悠,但是随着知识和阅历的不断积累,我对于保险有了不一样的理解。

保险是一种消费,就是你花钱买了一份受法律保护的契约。

而这个契约,是一个保障。我们看不到,摸不着,但却实实在在存在的,而这些保障在保险公司精算的时候是有成本的。

作为非专业人士,我们在买保险的时候,避免不了很多坑,甚至有时候不知道该怎么买,这里给大家普及一个黑科技,可以基于客户需求,做出最优保障方案。具体看下文:

一张保单搞定各种保障?“黑科技”深度评测热销保险产品

我和大家讨论了家庭保险中最常见的一种大坑“一张保单解决所有问题”时,提到了一款保险代理人热销、风靡家长间的某公司平x福,就属于这个类型的坑。

我的判断是,这款产品实质上用保障多元化的障眼法,在不提高保障内涵的前提下,把保费提高

结果,留言区爆发了迄今为止最热烈的一次有关保险产品的讨论。许多代理人朋友认为我戴着“有色眼镜”,对产品搞“人身攻击”。

也有朋友对我所说的“智能保障规划系统”十分感兴趣,给我们起了个昵称叫“保单中央处理器”。

说实在的,我们很自豪(笑),大言不惭的说,我还是喜欢叫它“黑科技保障规划系统”。

为了厘清观点和感谢大家的关注,我也打破不在文章中讨论具体产品的惯例,深度评测一次平x福。

作为一个数学专业出身、曾经的精算师和保险行业人士,用数据说话几乎是我的本能,所以这次评测过程也会如此。

本次测评,为了方便大家理解,我们虚拟了一个符合主流特征的三口成长之家作为案例,真实的客户情况比案例都要复杂得多。

一家三口。陈先生1987年生,32岁,陈太太1992年生,27岁,小孩不到1周岁。夫妻均有稳定工作收入和社保,收入处于平均水平。为了计算简便,我们将夫妻二人收入水平设为相等。

深度评测演示EVALUATION

(视频旁白:创必承“黑科技”智能保障规划设计人,我的联合创始人,于鑫)

小编注:不方便看视频的朋友们可以直接移步下面文字版,但会错过精彩的评测过程哦。

全家保障梳理

保障规划师将陈先生一家的收入、资产梳理后,将相关数据输入到“黑科技智能保障系统”,由系统自动计算出如下结果:

  • 夫妻双方共同所需寿险保额约为100万,由于夫妻双方收入水平基本平均,保险责任均等,所以保额应为一人50万;

  • 综合社保报销额度,夫妻双方均应补充47万重疾保障,宝宝应有50万重疾保障

  • 医疗保障每人起码需要20万元。

而综合家庭收入和保障需求,按照我们的“黄金保费曲线”来看,这个家庭的年保费支出,应该占家庭年可支配收入9.23%,年保费金额应控制在22000元左右。

平x福保障配置方案分析

全家三口人都配置平X福的情况下,以每人51万寿险附加50万重疾,捆绑销售30万意外险的情况来看,全家保费支出为:先生16357元/年,太太12996元/年,宝宝7377元/年,共计36730元/年。

用“黑科技智能保障规划系统”来评测这个组合,保费合理度和医疗险充足度上存在明显短板,此方案的保费远远超出保费的家庭收入合理占比,高达15.3%,而且医疗保障完全没有顾及。

重点来了。

我并不建议为宝宝配置寿险。因为宝宝没有收入,相应的也不背负家庭责任。而平X福主险为寿险,附加险为重疾险,显然不适合宝宝。

再者,平X福的重疾和主险寿险共用保额,一旦重疾出险,寿险的保额也被挤占,那寿险也就没啥意义了。

所以,如果我们折中一下,夫妻二人继续支持平X福,对宝宝的保单就不那么执着,交给智能系统选择,会如何呢?

系统为三个人都配置了100万元的医疗保障。宝宝无寿险,重疾保额不变,加上医疗保障,保费从7000多元锐减至2300多元。

但全家整体保费支出仍高达家庭可支配收入13%以上。

放手!让系统彻底优化配置

这一次,我们假设不再坚持用平X福,全家所有保单都听凭系统配置,结果如下:

系统以优选定期寿险产品,搭配消费型寿险产品、消费型重疾保险产品、消费型医疗保险产品的方式,满足了全家在寿险、重疾、医疗方面的保障需求。

汇总的家庭年保费支出,只占全年可支配收入的9.22%,与黄金曲线上的保费预算占比9.23%的偏差,几乎可以忽略不计。

系统通过计算后匹配出这套方案,只花了40秒。

根据我们CTO男神的测算,这短短的40秒钟内,系统内在1000多款产品中,大概发起了几十万次的计算。

据估计,要做同样的事情,需要一个保险顾问40小时不眠不休的高效工作才能完成,换言之也就是1个礼拜的工作时长。

其实,在“黑科技保障规划系统”诞生前,我们的顾问为客户量身定做一次保障规划,从测算需求到最后匹配出产品组合,往往是极为复杂的一个过程。大家虽然发自内心的想要匹配出最优方案,但限于工作效率和这个计算能力,往往也是最终根据经验给出一个看似最优的方案。

直到现在,云计算技术终于有了突破,我们才能够做出这个“黑科技保障规划”,在成百上千,而且还不断在增加的产品库中,求得一个最优的方案。

现实中,号称提供“良好服务”的平X保险公司代理人,恐怕也很难做到这点吧。

可以说,这个系统的开发,逐步逼近了我多年来基于客户需求,做出最优保障方案的夙愿。

“黑科技保障方案”其余优势

除了直观的“省钱”,“黑科技”保障方案还有几大优势:

1、保额不共享

平X福的结构是寿险作为主险,重疾险作为附加险;如果重疾险一旦进行赔付,寿险的额度会相应降低,即共用保额。夫妻应有的寿险责任会受到影响。

系统出具的方案,配置了单独的定期寿险,覆盖经济支柱的家庭责任。每个险种的额度不会相互影响。

2、重疾多次赔付

平x福的重疾险是单次赔付,但系统的方案中选出的一款重疾保险产品,十分具有优势,可以做到重疾分组三次赔付的保障。

3、弥补轻症保障

平X福产品中,不含轻症理赔概率90%上的不典型急性心梗、冠状动脉介入手术、轻微脑中风三种疾病。

系统配置方案通过产品组合弥补了这个缺陷。

4、无捆绑销售

平X福产品需要强制附加长期意外险,而意外险并非每个家庭的刚性需求。即使是50万元的意外险保额,保费也不到200块钱。

***

综上,同一个家庭,配置两个方案的对比可以融合成以下这张表:

这么一看,更加一目了然。平X福保障方案,果然是什么保障都有一点,但却啥都不够充足,最后保费还比智能保障方案贵出约六成。

当然,如果你认为平x公司的大品牌是你所追求的对象,那我也无话可说,看一看他家高耸入云的高楼大厦,陆家嘴的标志性建筑,也就知道你为品牌所支付的额外成本,到底去了哪里。

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