周末，刚做妈妈不久的友人小姜发给我两个链接，说：
"我家宝宝快2个月了，想给他上份保险，你快帮我看看买哪个合适？”
她还特意叮嘱我：
“重点看看第二款哈。听人家说：得了病可以赔，没得病，钱还加量退给你，保险相当于白送。我觉得这个蛮不错的。”
越来越多朋友开始关注到保险保障，刚开始接触保险时，看到这样“有事保事，没事返钱”的保险产品，你估计也会觉得两全其美。
但我建议你别那么快下决定，不妨花上2分钟，看看我们的分析。
消费or返还，哪个更划算？
如果你买过保险或者有所了解，就会发现，除了保障范围有所不同之外，还会有这样的保障责任：
- 选择1：不仅有保障，还有分红：比如，10年之后，每年可以领取一定的投资红利；
- 选择2：不仅有保障，不出险话未来还会返还保费；
- 选择3：纯保障：如果没发生风险，也不退钱。
乍一看，好像买最后一个，最“亏”得慌。
但请你记住一个重要的前提：保险公司是以盈利为目的的商业机构。而且有非常专业的精算师去设计保费。
其实，所谓的分红、返还，本质上都是在“保障”的基础上，叠加的这些功能。相应的，功能越多，保费往往也会越贵。
我来给你打个比方：
冬天天气转冷，你决定去商场买一个厚大衣。
选好大衣之后，服务员开始继续推销：
“穿上去很合身呐；要不要再试下这双鞋，和衣服更搭。这个围巾搭配上也更有气质……”
最后的结果，除了大衣，你还买了一大堆鞋子围巾。出了商场你才想起来，你最初其实是为了保暖才来买衣服的。
挑选保险产品，你往往也需要有这样一个意识：问问自己到底需要什么样的产品？
附上一张图，你能更容易理解。
*图示仅为示意图，未计入保险各项经营投资成本，且不同产品要具体分析
· 蓝色部分——用保障思路做分析；
· 红色部分——用投资储蓄思路做分析。
如果你想“少花钱，多办事”，不退钱的消费型产品，保障更纯粹，往往也更适合你；
如果你要关注返本/分红功能，其实你需要用储蓄投资的思路做进一步分析。
如何挑选更科学？
具体怎么判断分析呢？我们就拿小姜挑的两款产品，做个分析：
我们知道，返还型产品，本质上就是“保障+返本”这样一个组合，那不妨就拆开来看。
第一部分：纯消费的保费，我们可以与同类纯保障的消费型产品去比较；
第二部分：额外增加的费用，即总保费 - 纯消费部分保费。再去判断，这部分的钱，如果你拿去投资理财，会不会超过返还金额。
两款产品的测算信息如下：
同样的保障条件下，返还型产品比消费型产品，每年多交716元。
接下来，就要算笔账了：
小姜如果把每年多交的保费，即第二部分额外增加的保费，存余额宝里，咱按3%的收益计算，20年后能积累多少钱呢？
答案是：11362元。比退保费的那款（返还11016元），赚得还更多一点。
也就是说，如果我的朋友小姜，买了第一款保险，然后把每年节约的保费拿去买余额宝，到20年保障结束时，节省的保费已经变成了11362元，超过了返还的保费。
当然，这里只是给大家介绍这种思路，不同产品差异可能会比较大，你也可以利用这个方法试一试。
其实，除了比对返还or消费产品，像分红、年金等等带有理财收益特点的保险产品，都适合用这个方法去分析。
把保障和理财分开分析，才是明智的思路。
别忽略你买保险的初衷
当然，从保费角度的分析，只是分析保险产品的一个方面。买保险一个综合的选择，不能仅仅从“价格”一个角度进行分析。
回归你保障的初衷：“用合理的保费，去转移极端情况下，重大的经济损失”，再强调2个重要原则
这第一就是：合理的保费
俗话说“凡事预则立，不预则废”。事先作好计划，用预算去衡量自己适合的产品，就不容易买错产品了。
通常来说，一般建议你预留家庭年收入的5%-8%、最多不超过10%的钱，作为每年的保障投入。这主要的目的，就是别让保费支出，占用咱们太多的经济资源。
比如，我曾遇到一位朋友：她给一家三口，买了包括返还、分红等等很多保险；每年保费要交近3万。但家庭年收入，却不到10万，保费支出占了收入的30%多。
不用详细看产品你也能感觉到，这份方案对她来说，每年支出压力太大了；都没有给日常生活留下太多空间，这很可能是买到了不适合自己的产品。
而第二呢，则是要用保险转移极端情况下，重大的经济损失
比如：身故、残疾或是重大疾病等等，这类风险虽然发生概率低，可一旦发生普通的家庭往往很难负担，更需要保险来做转移。
而所谓的保费返还、保单分红等等，关注的已经不在是我们基础的保险保障，而更多是一款理财产品。除了保险之外，你还可以和其他你接触过的理财产品做对比。