当天返现、年化利率可超10%、投资期限仅7天……
当一款包含上述特征的银行存款产品放在你面前，你心动么？
近日，在一家名为“带X投资”的理财平台上，一些农商行、地方性商业银行甚至是股份制银行推出了多款堪称“诱人”的存款产品。
这些存款产品投资期限普遍较短，少则1天，多则1年，但收益奇高，且可重复投资。
在活期存款利率只有0.385%，一年期定存利率平均只有2%左右，余额宝7日年化收益也只有2.34%左右的当下，这些产品收益率远远甩开同期限理财产品几条街。
最主要的是，大部分收益可通过“返现”的形式当天拿到手。
这样高息的银行存款产品真的存在吗？能买吗？
真实性之考
以河南某农商行的一款短期存款为例。“带X投资”平台显示，该行推出的7天通知存款产品每次50万起投，可多次复投，年化利率轻松可超10.3%；
据悉，具体的收益计算规则为：每存100万元的7天通知存款，存款当日可返16元/万元。
假设某用户存款100万元，则存款当天即可拿到16*100=1600元返现款。综合收益为：返现1600元+存款利息375.5元（7天通知存款年利率1.958%）=1975.5元。
以此计算年化收益率10.3%。
值得一提的是，返现金额是浮动的，存款越多，返现越多。
此前有媒体致电该农商行营业部，在问及是否有年化收益率超出10%的7天存款产品时，该农商行营业部工作人员予以确认。
该平台推送的另一条信息显示，除了7天通知存款外，该行还有1天的日均存款，这类产品门槛更高。每次500万元起投。当天下午5点前进款。晚上8点前返现，次日上午8点后出款，利息每天一结。
参考收益为：每100万元本金贴现200元，利息31.78元（年利率1.16%）。换言之，投1天的年化利率在8.46%左右。
相关平台客服透露，目前该平台还有衡水、温州等地银行的类似存款产品。甚至有某中大型股份制的1年期（高息）存款业务。
梳理该平台，可以发现，来自不同银行的存款产品主要分4种期限：日均存款、7天、14天通知存款、1年期定期存款。均为短期产品，且无一例外，年化收益率出奇的高。
或涉贴息揽储
“返现”、“高息”，当种种特征加注在银行存款产品上时，不免让人想到一种存款产品——贴息存款。
往年，每到季末、年中、年终银行资金冲量的关键节点，部分银行为了完成相关的指标，都会动用“补贴”手段，以“存款返现”、“存款送礼”等口号，吸收存款——这被称为贴息存款。
而对储户而言，“贴息存款”是储户按照资金掮客（中介）的要求和条件，以自己的名义将资金存入指定的银行网点，在存款的同时，按照双方约定得到的一笔额外补贴，而存款到期后，再得到应有的利息。
补贴加上利息，使得储户可获得的收益大大增加。
一般来说，贴息存款大致上可分为“阳光贴息”和“非阳光贴息”两种。
其中，阳光贴息指在银行正常利息之外，所谓融资掮客或中介当场再给储户3%左右的利息，但存款依然是在银行里。
非阳光贴息指在银行正常利息外，中介再给储户10% 左右的利息，高的甚至达到20%以上，但要办理不提前支取、不开通通兑、不开通短信提醒、不查询、不开通网银等业务，目的是让储户默许存款期内被移作他用。
这种暗地里的操作，使得储户往往在钱存进指定银行的同时，不知不觉“被签署”了转账给陌生企业的单据。
但原则上，不管是“阳光贴息”还是“非阳光贴息”，都属于违规行为，早已被银保监会明令禁止。
在上述诸多高息存款产品中，“带X投资”平台便是扮演着资金掮客的角色。
与资产结构有关？
值得注意的是，贴息揽存往往出现在银行出现存款压力的时候。这种压力尤其体现在年中、年末、季度末等考核时点。
但现在不是。
所以，有业内人士认为，目前这个时点，市面上出现高息产品可能不单是因为所在银行的存款压力，还可能是因为不良贷款的压力。
不良贷款率走高会导致银行手里可用资金减少，严重的话甚至会形成流动性风险，所以银行必须采取措施补充存款。
今年7月31日，中诚信国际信用评级公司发布了对前述的某农商行的信用等级通知书，将其主体信用等级由AA-下调为A+。
通知指出，该行逾期贷款和不良贷款大幅增长，拨备计提压力大，对盈利资本产生负面影响。对公贷款，特别是中小企业贷款增速过快，未来风险管控难度加大。
无独有偶，另一家平台上有产品的地方银行2018年不良贷款余额为10.35亿元，同比暴增81.43%，不良贷款率4.19%，同比增长69.64%。
浙江某地方银行的不良贷款率也已连续三年走高。
▼ 附图：浙江某地方银行监管指标该地方银行监管指标
注意合同条款！
“天上不会掉馅饼”，收益率报价特别高的理财产品，往往出事的概率也高。
那么除此以外，投资产品时还有啥值得提醒的注意点么？
答案是一定要注意合同条款！
比如，前述的平台就提醒，用户购买上述高息存款产品，需要按照他们的“要求”做，具体操作如下：
首先，本人去当地指定网点开银行卡、网银，去之前向“带X投资”平台确认资金额度；
接着，把钱存自己名下银行卡，进款后通过手机APP或者网银做7天通知存款；
然后，用户填写“四不”承诺书（不提前支取、不挂失、不质押、不转让）；
最后，用户将支行名称、银行卡号、姓名、手机号、存款日期、出款日期、网银存款截图、(填写“存款四不承诺书”+身份证正反面复印件)等回单发给“带X投资”平台。
平台核查后，才会在当天返现。
这里需要警惕的是，平台还列出了多条违约规定。不仅要求客户在约定存款时间内不能提前支取，（提前支取无返现），还要求客户“不要去银行网点或电话问银行工作人员返现之类的问题，若要开新户直接在你当地支行开卡就行”。
此外，平台客服还表示，只有该平台指定的支网点才可办理相关业务。
这些注意事项都是容易让人生疑的。
警惕“前车之鉴”
超乎寻常的高收益、遮遮掩掩的违约条件，不免让人对存款的安全性产生一些担心。
而近年来，“存款贴息投资骗局”确实也时有发生。
在一些报道里：陷入“骗局”的投资者们，最终“失踪存款”少则数万元，最高达数亿元，财产损失相当惨重。
梳理过去几年的“存款贴息投资骗局”，都有以下几个特点：1、很高的利息承诺；2、资金中介、银行人员联手行为；3、相关事项并不公开，有时候后中介方会要求储户配合；4、储户为了获得较高回报被要求签署相关承诺和文件；
但在此之后出现存款纠纷，很多储户才发现，由于各种原因，他们存入银行的钱，被银行“内部人士”划转至负责支付贴息款项的企业，收到了高利息，但失去了本金。
这当然不意味着，所有平台的存款产品都是“骗局”。但对老百姓来说，对于高收益产品，“擦亮眼睛”永远是不会错的。
最后重温银保监会主席郭树清当年的谆谆教导：努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。
