“都飙到三块了！！！是准备抢钱了吗？”
随着相互宝10月份两期互助分摊金额公布，官微留言区又开始“热闹”起来。
数据显示，最新一期人均分摊金额为3.06元，上一期为3.01元；已是今年2月份人均分摊仅0.03元时的102倍。
对此，不少网友表示“很难接受”。
其间，也不乏人指出相互宝规则上存在的漏洞，并列举一些人利用漏洞做出的有损其他人利益的案例。
相互宝互助模式的前景在哪里？又一次摆在了蚂蚁金服和大众面前。
分摊金额快速上升
从公开数据来看，人均分摊救助金暴涨和被帮助成员人数的急剧增加有关。
资料显示，相互宝今年5月第1期被帮助成员人数也不过10人。但从5月第2期起，相互宝被帮助成员人数开始成倍猛增，截至10月第2期，被帮助成员人数已达到1731人。
按照相互宝承诺，虽然单个赔付案件的分摊费用不超过0.1元，但随着被帮助人员数量急剧增加，加上分摊人数增速远不及被帮助成员数的增长，分摊金额自然水涨船高。
相互宝刚推出没多久的2月第2期，人均分摊金额仅0.03元。
到了10月第2期，仅一期的分摊金额就已达到3.06元，此前10月第1期分摊金额也超过3元。
争议声四起
救助人数和分摊金额的快速增加，引发了部分投保网友的关注，相关论坛时而成为大型“争吵”现场。
有网友质疑是否存在救助者“带病投保”的案例？
有网友抱怨“审核”尺度已经很严。
有网友“强烈要求”公布住院花费和医保信息。
还有网友指出相互宝规则有“漏洞”，质疑部分疾病赔付金额过高。
更有网友将矛头直指相互宝，质疑其管理费是否合理？
一时间人心惶惶，不少人甚至开始质疑起相互宝这个项目本身。有网友声称，若年分摊超过50、100块就退出，更有人直接宣布“退保”。
理赔人数暴增正常吗？
根据相互宝官方信息，参加人群中，以80后、90后占大多数。
按照2013年原保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》（25种重疾）：30岁人群的重疾发病率，男性约为0.095％，女性约为0.099％；40岁人群的重疾发病率，男性约为0.247%，女性约为0.264%。
按平均每期救助1731人估算，一年是20772人；按8968.2万的分摊人群基数算，理赔率约0.023%，远低于经验发生率表统计的发病率。
这也说明，相互宝目前的理赔人数快速增长是有道理的。
关于用户对相互宝的质疑，此前蚂蚁金服也曾公开回应称：
一方面随着用户人数大幅上涨，患病人数也会相应上涨；
另一方面随着三个月的等待期度过，越来越多的用户度过了等待期，从而使得被帮助人数呈现爆发式的增长，重疾发生率也将逐渐接近社会平均水平。
这同时也意味着，目前相互宝的实际救助人数还处在一个比较低的水平，不排除未来理赔人数进一步上升的可能。
未来人均分摊一两百？
“一人生病，众人分摊。单个赔付案件的分摊费用不超过1毛钱”。
或许是这句宣传语太过深入人心，以至于部分人都忽略了赔付案件不会只有一两起这一关键点。
数据显示，截至2019年10月23日16:00，全国有9567万人加入相互宝。按照互助模式的设计，加入人数越多，分摊人数越多；但与此同时，患者人数也会随之增加，随着重疾发生率开始接近社会平均水平，人均分摊金额也会增至一定水平。
据相互宝官方预测，2019年人均分摊总额约在30元左右。
但不断增加的分摊金额并非没有上限，此前相互宝推出了2019年度分摊金额封顶规则：
2019年1月1日至2019年12月31日期间，单个成员分摊费用不超过188元，如果有超出部分，由支付宝来承担。
当然，这个188元也不是固定不变的，相互宝表示，将根据实际运行情况，在每一年年末推出下一年分摊金额的封顶规则。
那么相互宝未来每年的分摊金额最高能达到多少呢？
对此，相互宝称，根据大数法则，人群基数越大，其重疾发生率越趋于稳定。根据人群重疾发生率推算，相互宝后续的救助人数还会增加，分摊金额也会变高，未来每年分摊金额在一两百元是一个科学区间。
相互宝并非“保险”
作为互助平台，相互宝加入门槛低，虽然目前分摊金额在快速增长，但远比一年期重疾险的费用便宜。
据了解，目前市面上现有的互联网重疾保障，年付费价格最低在200~300元之间。
从这个角度来看，花一杯奶茶钱就可以获得一年最高30万元的重疾保额，似乎非常划算。
但需要注意的是，相互宝有一个很重要的关键，即相互宝不是“保险”。
这两者之间的区别是：首先，保险有“刚性兑付”的保障，即不管承报的平台（机构）是否发生问题，保险合同的履行是有保障的。实在不行还有保险制度、行业互助基金等多层次力量会出手相助。
但相互宝作为互助平台，不同于保险，不受银保监会监管。理论上，除了平台自己，没人太有力的外部力量能保证这个互助项目会一直持续下去。
事实上，在蚂蚁相互宝用户协议规定的终止计划的条件，就包括发生不可抗拒因素（监管）和蚂蚁金服终止计划等情况。
其次，任何一款保险产品在银保监会都有备案，接受监管，所有的保障内容、合同条款以及费率都是经银保监会批准的，一旦确定则不能更改。
而网络互助产品的条款最终解释权在平台，保障内容具有可变性。仅今年上半年，相互宝就调整了多项互助规则。
例如在互助金标准上，此前的规则是：只要患了互助范围内的100种大病，都可获得“39岁以下30万，40-59周岁10万”的互助金。
但是，今年五月，相互宝对该规则进行了修改，将甲状腺癌中的轻度甲状腺癌、前列腺癌等病种划分至轻度重症，互助金调整为5万元。
同时，相互宝也不排除以后还会继续调整其他规则的可能性。
互助模式前景在哪儿？
虽然相互宝的互助模式被有些报道誉为“一场8000万人的社会保障教育”，但在蚂蚁金服的运作和参与下，大众很难不从商业的视角来观察它。
其中，争议较大的是相互宝收取“8%的管理费”的安排。
今年8月，有关的业务负责人曾对此解释表示，8%是互助行业比较通行的管理费标准，收取的8%管理费完全用于案件调查、产品运营、技术等工作，目前（8月）还无法覆盖成本。
但业内人士也指出，相互宝有非常大的商业前景，它的成本不应仅仅指望管理费来回收。
比如，一些人士认为，相互宝对提高支付宝的用户粘度和活跃度，有着巨大的战略意义；此外，相互宝未来或许可能从向商业保险导流获取巨大的商业价值。
此前，英国的一项调查显示，1/3的相互宝用户受访者表示，非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这个比例更高达55％。
从相互宝的页面来看，相互宝目前已有一个升级保障的按扭，点进去就是保险公司的健康险产品。
结合相互宝将向保险公司全面开放的计划，其商业路径或许就不仅仅是互助计划那么简单了。
那么，与健康产业、保险公司的合作会是相互宝的下一站吗？
对此，相关的业务负责人曾公开表示，相互宝的用户有各种各样的需求，不仅是保险，还有健康管理等其他服务。
“参加相互宝以后，50％的人对保险有需求，我们对这些需求不能熟视无睹。“
不过他同时也称，愿意与健康公司和保险公司一起来服务用户，但是一定不会靠相互宝盈利，这不符合阿里巴巴的价值观.
“可以为保险产品导流，但不以导流为目的，否则会跑偏”，尹铭说。