想贷款?先买保险!两大银行“套路”小微企业被国务院点名,建行被罚30万还上了热搜

作者: 陈圣洁
银保监会同时对建行北分和平安银行北分予以处罚

11月18日,国务院督查室在中国政府网上公告:

“根据群众在国务院“互联网+督查”平台反映的问题线索,国办督查室在先期暗访的基础上,协调中国银保监会及北京银保监局组成核查组赴中国建设银行北京市分行(简称建行北分)和平安银行北京分行(简称平安北分)就借贷搭售、转嫁成本等问题依法进行现场核查。

 银保监会此前发布的通报显示,发生在两家分行身上的4则案例,已被列为典型。

与此同时,今天监管部门给建行和平安银行一口气开出3张罚单,其中建行被罚30万还上了百度热搜榜第一。

想贷款?先买保险!

近年来,有关部门频出政策要求降低小微企业综合融资成本,但让一向“抠门”的银行“让利”却并不容易。

部分银行台面上“普惠金融”喊得响,在实际操作上,却处处盘算自己的“套路”。

从监管部门近日通报的案例来看,银行的典型套路有以下几招:

招数一:将押品评估费转嫁给小微企业借款客户承担。

建设银行北京市分行办理小微企业抵押快贷业务时,在借款合同中明确约定,合同项下抵押物的押品评估成本由借款人承担。

2018年1月1日至2019年5月31日间,建设银行北京市分行新发放的2114笔抵押类小微企业贷款,全部办理了押品评估,评估费全部由借款人承担。

招数二:向小微企业借款客户搭售各类保险产品。

这个招数的套路可谓不胜枚举。

2018年3月,建设银行北京市分行在代销建信人寿“贷无忧借款人意外伤害保险”(简称“贷无忧”保险)产品过程中,制定了销售建信人寿产品规模按存款奖励、销售建信人寿产品产生的中间业务收入双倍计算奖励等激励政策。

该分行下辖通州分行个别客户经理违背客户真实意愿,强制要求小微企业借款客户在办理贷款过程中必须购买“贷无忧”保险。

该产品以借款人为被保险人,以意外伤害身故及残疾为保险责任,以银行为第一受益人。

2018年1月1日至2019年5月31日间,建设银行通州分行新发放抵押类小微企业贷款137笔、5.92亿元,其中47笔、1.93亿元贷款的借款人购买了“贷无忧”保险,占全部发放金额的32.6%。

此外,建行北分部分客户经理在推介“贷无忧”人身险产品时,利用银行优势地位,通过话术变相误导客户,使其认为该人身险产品为发放贷款所必须的风险防控措施,导致部分客户错误理解并购买了“贷无忧”人身险产品。

上述还是“个别客户经理”的行为,还有“一刀切”要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险的。

通报显示,建设银行北京市分行未按照总行规定,对小微企业抵押物是否属于“容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品”进行区分,“一刀切”地要求所有小微企业借款人为抵押物购买财产保险,并承担相应保费。

2018年1月1日至2019年5月31日间,建设银行北京市分行新发放的2114笔抵押类小微企业贷款,其抵押物全部购买了财产保险,并均由借款人承担保费,保费合计849.22万元。

招数三:将贷款额度、利率挂钩和保险挂钩。

通报显示,平安银行北京分行办理个人抵押经营贷款业务过程中,存在强行将购买保险与贷款进行挂钩、违背借款人真实意愿、损害消费者权益的问题。

主要表现为办理贷款时必须上保险、贷款额度与保费金额挂钩、不买保险则贷款利率上调等。

经抽查统计,13位借款人的保单年交保费与贷款金额平均比例为0.96%,其中保费占贷款额比例为1%以上的有10笔,最高一笔年缴保费达3.9万元(贷款390万元)。

除上述几种套路外,通报称,在12家银保监局对辖内银行机构进行的调查暗访和相关检查中,也发现一些银行存在要求客户以贷转存、未按监管法规规定承担融资相关环节费用等不合理抬高小微企业融资成本的问题。

建行、平安总行被约谈

通报称,建行北分、平安北分存在多项问题:

1.  对国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的重大决策部署认识不到位、落实不彻底; 

2. 未切实全面履行社会责任,未真正落实对小微企业服务优惠和减费让利原则,对监管部门明令禁止的借贷搭售、转嫁成本等行为搞变通、打擦边球;

3.  内部监督检查缺失,业务、合规、审计三道防线未能切实发挥作用,对分支机构高级管理人员和一线员工行为治理不到位;

4.  未能及时发现并有效遏制小微企业贷款业务中的违规行为,影响了国家有关惠企利民政策举措的落实效果,削弱了小微企业的获得感。

此外,两家银行过于重视发展中间业务收入等经营效益类考核指标,对保险销售设定的激励机制较高,使得基层业务人员多以短期利益为先,忽视了合规经营、风险管理的重要性,导致小微企业客户利益受到损害。

中国银保监会对督查发现的问题高度重视,已经约谈建设银行总行、平安银行总行,责令其立查立改,举一反三,全面排查整治全行存在的问题。

涉事银行被处罚

北京银保监局按照相关规定,对建行北分、平安北分有关违规行为依法实施行政处罚并采取相关监管措施,责成两家银行严格落实整改要求,严肃追究有关人员的责任。

对具体涉事银行的违规举措,监管部门也给予了相应处罚。11月18日,北京银保监局公布了3张罚单。其中:

中国建设银行北京中关村分行因小微企业贷款转嫁成本严重违反审慎经营规则,被责令改正,并罚款30万元。

中国建设银行北京通州分行因小微企业贷款借贷搭售严重违反审慎经营规则,被责令改正,并罚款30万元。

平安银行北京分行因个人贷款业务借贷搭售严重违反审慎经营规则,被责令改正,并给予50万元罚款的行政处罚;该分行法定代表人解朋崃被给予警告并处罚款5万元。

此外,建行北分已经暂停向小微企业借款人销售“贷无忧”保险,明确由银行承担小微企业贷款抵押物评估费,对不容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品不再要求办理抵押物财产保险。

平安北分已经停止向个人经营贷款借款人销售保险产品。

银保监会:继续加强监督检查

监管部门表示,各银行机构要从以上案例中汲取教训,举一反三、全面排查、引以为戒,深入查找并坚决纠正违法违规收费、增加小微企业负担的行为。

同时,监管部门指出,对于在小微企业金融服务中存在的违法违规行为,要坚决处理、严肃问责、绝不姑息。

此外,监管部门还称将加强监管检查和督促。

银保监会要求,各银保监局要将违规涉企收费服务检查、小微企业融资收费专项检查和暗访工作相结合,有针对性的开展面上排查,重点选择综合化经营程度高的银行机构进行抽查核查。

督促指导辖内银行机构严格对照监管要求,清理纠正发放贷款时存在的违规收费问题。

对于整改不力、屡禁不止、顶风违纪的典型行为,依法严格处罚,公开通报曝光,切实巩固和扩大降低小微企业综合融资成本政策效果。

参与评论
收藏
qrcode
写评论

icon-emoji表情