新冠疫情下的另一个黑天鹅:美国保险业可能集体破产

作者: 许超
美国保险业会是下一块倒下的多米诺骨牌吗?

美国餐饮业和保险公司的立法博弈正在掀起一场潜在的危机。

如果处理不当,美国保险业可能面临集体破产的危险。整个行业最终将加入航空业和酒店业的行列,向政府申请巨额救济。

保险界立法博弈升级

美国餐馆联盟及游说团体正在对美国政府和国会进行游说,希望立法者修改法律,要求保险公司对餐馆因新冠疫情导致的营业中断进行赔偿。

餐饮业业界代表称,很多餐馆长期支付“营业中断险”保费,但当危机真正来临时,保险公司却拒绝赔偿。

但在部分共和党参议员和保守派团体的帮助下,保险公司正在反击。

保险公司辩称,如果国会或州政府通过立法,要求保险公司就营业中断提供追溯性赔偿,很多保险公司将直接破产,美国保险体系将被彻底破坏。

疫情损失该不该赔?

“营业中断险”是一种常见的保险类型,旨在保护企业主免受因业务意外中断产生的风险。

如果一家餐馆因厨房发生火灾,被迫关停装修一个月。其因火灾造成的直接损失将由火灾险进行赔偿。而关停一个月的损失则将由“营业中断险”来覆盖。

“营业中断险”保证餐馆在关停装修期间有足够资金,维持餐馆的运转。

但与其他所有保险一样,“营业中断险”有一定的除外责任。

根据现行规则,“营业中断险”基本排除战争、政府行为和“天灾”造成损失的赔偿。

目前的状况是,大多数“营业中断险”都没有明确覆盖因新冠疫情全球爆发导致的企业关停产生的损失。具体保单是否将流行病作为天灾予以排除也需要个案判断。

但此前发布强制命令关停餐馆的州政府,正在提议新的立法,来强制要求保险公司追溯覆盖这部分因新冠疫情产生的损失。

宾夕法尼亚州、纽约州、伊利诺伊州、新泽西州和其他几个州都提出了类似的立法。

这一问题在英国也在显现:英国因新冠疫情而向保险公司索赔的法律纠纷案件数量最近呈直线增长。

现在争议点在于,因疫情导致的餐馆关门是大部分保单明确排除的政府行为还是应当覆盖的“天灾”?

美国保险业将集体破产?

有法律专家称,如果具体“营业中断险”明确覆盖流行病,则保险公司应当予以赔偿。但如果条款界限模糊,国会及州政府均无权更改政策,除非保单相关责任方达成一致。

有保险业人士警告称,考虑到几乎每个企业都有资格获得这种追溯性赔偿覆盖,一旦强制立法成真,没有保险公司可以负担的起这样级别的赔偿,美国保险业可能直接破产。

大多数保险公司将会加入航空公司、酒店、航运公司,等待美国政府和美联储的救助。相关的救助规模可能高达万亿美元。

美国政府的债务到时会进一步扩张,美联储将不得不印更多的钱,来满足美国财政部的资金需求。

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