“特殊时期全程线上操作太省事了！拟人AI服务太震撼，不出家门就可以线上审批放款。平安普惠，聊咋咧（方言，意为好极了）！”这是西安的电商企业主李先生在仅用三小时就获得100万经营贷款后喜不自禁的感叹。
疫情当下，小微企业的发展可谓是步履维艰。纾解小微企业的发展难题，一直是政府着力解决的民生重点。在今年的两会政府工作报告中就首提服务“新市民”群体的各类需求，银保监会也表示要推动降低新市民创业融资的成本。作为容纳新市民就业的主要主体及我国经济发展的重要组成部分，小微企业的作用和价值不可或缺。
打破融资僵局，助力小微企业完善产业链发展，一些金融机构的创新举措正在崭露头角。笔者走访一线，且看这些小微企业如何通过金融滴灌“重获新生”？
科技赋能带来“行云”活水
陕西西安的李先生从事着电商贸易工作，公司经营七八年来业绩一直很稳定，今年年初，李先生接到了一个大项目，急需垫付100万作为项目启动金。然而此时的西安受疫情影响已经封城，绝大部分金融机构关闭了线下贷款业务，这可急坏了李先生。
焦急时刻，平安普惠咨询顾问鲁晓娜给李先生带来了好消息，原来平安普惠陕西分公司并没有受疫情影响停止服务，通过全国首个AI贷款解决方案“行云”，能够给小微企业主带来全线上的贷款服务，足不出户就能完成办理。
在远程AI客服的引导下，李先生动动手指、不到三小时就顺利申请到了100万元贷款，项目顺利推进，解决了燃眉之急。
“好不容易中标的项目，实在不想这么放弃，绝对要全力争取。平安普惠的‘行云’让我不出家门就可线上审批放款，真是太方便省时。小微企业最常见的就是现金流问题，真的是雪中送炭！”李先生说，“行云”出现成为其现金流周转的“救星”，也让自己对未来的生产经营充满了信心。
像李先生这类小微商户在我国达上千万，疫情后它们采用直播带货、发放消费券来拓展平台流量等方式，寻求转型出路，以平安普惠为代表的金融科技公司正是基于小微企业实际需求，探寻着小微企业线上场景、生产经营周期、资金流转数据等情况，进而形成小微企业信贷解决方案。
作为平安普惠针对小微客群的AI智能贷款解决方案，“行云”基于平安普惠15年小微信贷服务经验，集成了十多项前沿科技，将全借款周期融入数字化基因，实现了技术的迭代升级，目前已实现了3.0时代语音交互的跃升，首次实现了零文字输入、一站式无等待、全程拟人AI面对面服务体验，将小微客户借款申请流程平均耗时下降了44%。
金融科技的赋能，正成为小微企业发展的新引擎。便捷智能的金融服务，解决了小微企业疫情当下获取贷款难、审批周期长、发放贷款慢等融资症结。而随着大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术的发展，科技与金融的融合正不断加速。一些颇具创新基因的头部金融机构开始思索如何利用科技为小微企业主打造产业链生态圈，提升其对接上下游供应链的质效，从而更好地开拓业务；另一方面，小微企业的蓬勃发展也能反哺金融机构。此所谓金融、实体，共生互荣。
受疫情影响，山西太原的小商品批发市场没有往常火热，人们宴请聚会、走亲访友的减少，让原本市场上的畅销产品烟酒茶糖等销量也随之下降。
在山西太原从事茶叶生意的李先生是平安普惠的老客户，看着眼前的市场环境，李先生陷入两难：一是由于疫情的原因，今年的茶叶储备早了些，新茶、陈茶加起来有很大的仓储压力，急需资金扩充仓库；二是扩充的临时仓库按天计算，茶叶必须加快销售进展，需要资金投入网销平台。两项资金的需求数额大、时间急，令李先生焦头烂额。
“那段时间，我陷入了无助，产品可能存在滞销，我对申请贷款融资没有一点把握，很焦急。”李先生说，面对巨额的资金需求和经销前景，自己特别渴望得到帮助。
就在李先生愁眉不展的时候，平安普惠山西分公司的咨询顾问陈剑到李先生的茶叶店拜访，并向其介绍了平安普惠的最新服务——陆慧融APP，最终李先生通过陆慧融APP轻松完成了100万的借款申请。贷款过程中拟人AI客服在李先生有疑问的时候随时停下讲解，李先生感慨到：“科技真的给我带来安全可靠的借款体验！”
为了解决销路问题，陈剑还给李先生带来平安普惠最新推出的小微经营礼包——“陆慧融生意通”。这款免费小程序是以B2B商业资源匹配为核心的数字化经营赋能工具。陈剑建议李先生在“陆慧融生意通”上发布商机，走网销直播的同时，与线下和茶具商，品茶馆开展合作，实现线上线下同步销售。“这个平台打通了企业合作的渠道，能够与上下游产业链伙伴形成衔接，真的是太方便、太省心啦！”李先生入驻平台后不禁感叹。
陈剑还通过自己的人脉圈将李先生的茶叶推荐给了从事茶具生意的王先生、开品茶馆的武女士。很快三人的生意沟通了起来，形成了小型供应链，还降低了异地供应的运输成本。李先生开心地说：“平安普惠有了线上的生意通，我还有陈剑这个身边的生意通，今年生意一定红！”
据了解，“陆慧融生意通”是以B2B商业资源匹配为核心的数字化经营赋能工具，平安普惠用户可免费使用。针对小微企业缺乏商业资源和人脉的核心经营痛点，“陆慧融生意通”在平安普惠1600万小微企业主客户中建立起社交网络，连接起商户、上下游渠道，挖掘社交关系中的商业价值，帮助商户扩大产品采购、销售途径、优化供应链，多进货、进好货、更好卖、多赚钱。
平安普惠相关负责人表示，平安普惠的服务模式可以概括提炼为“AI+OTO”，一方面是在线上为小微企业提供全流程智能化的信贷服务，另一方面则是通过超过5万人的地面服务团队为小微企业提供个性化、顾问式、全生命周期的咨询和经营赋能，真正让小微企业主感受到金融的温度。而“陆慧融生意通”就是其中的核心平台之一。
产品创新突破融资瓶颈
随着我国“3060”双碳战略的持续深化，新能源车的保有量已经达到了784万辆，新能源车主的数量更是与日俱增。因此，与之相适应的金融贷款服务也亟待推陈出新。对小微企业主而言，汽车往往是其融资贷款的重要抵押物。
据业内人士介绍，一直以来传统的车辆抵押贷款虽然具有贷款金额大、综合融资成本低等特点，但仍存在申请评估过程冗长，多次奔波等痛点。在额度方面，传统车贷产品的额度受限于车辆估值，已经无法有效满足经营性贷款的需求，成为小微信贷发展中的堵点和难点。
“我们正是看到新能源汽车井喷以及背后贷款产品升级的广阔市场，紧锣密鼓地升级了‘车e贷’产品方案，并且革命性地突破了抵押物的估值限制，将小微个人信用与企业信用相结合，基于平安普惠超过16年完整信贷周期数据上的定价模型，以及对每个借款人包括6000多个预测变量，1063个关键变量的风险扫描设计出了一款综合性的融资服务产品。”介绍起平安普惠的全新“车e贷”，产品负责人信心满满。
据了解，“车e贷”是平安普惠针对小微企业主“快、频、急”的经营性融资需求，联合合作方共同向用户提供的一款产品，并且战略性地纳入了新能源汽车。针对奔驰、宝马、保时捷、奥迪以及特斯拉的五类车主，可获得汽车估价最高4倍、最高100万的贷款额度，综合融资成本较之前明显降低。
在湖北孝感开餐馆的鲁先生就是该产品的体验用户之一。 “没想到通过新能源车实现了贷款，一下解决了我的棘手问题，还获得了较高的估价，着实令人意想不到。”春节前夕，鲁先生接到了大量年夜饭的订单，但正值年末，蔬菜等食材都纷纷涨价，同时因为店里刚刚装修完毕，手头没有足够的资金来维持食材的供应，而不少定餐客户都是亲朋好友，实在无法拒绝。
鲁先生焦虑万分，到处奔波寻找资金，去遍了金融机构都因额度太少或时效太慢令其徒劳而返。“说实在的我也不想找熟人朋友借钱了，以免欠下人情，只能四处想办法。”眼看就要过年了，鲁先生的心情越发急切。
“好在平安普惠的咨询顾问何苗苗及时联系到我，并给我规划了一套借款方案。”在咨询顾问的介绍下，鲁先生了解到“平安普惠车e贷”，能够通过抵押贷款的形式，实现快速融资。“我通过平安普惠陆慧融APP提交了贷款申请，没想到自己的车子估值那么高，当天下午便收到100万元金融机构贷款。”收到资金后的鲁先生立刻给食材供应商打了款项，还给店里的员工及时发下工资。
“作为新能源车主，还能通过这样的融资方式，解决自己的困难，真的是意想不到！”鲁先生兴奋地说。
目前，我国的小微企业已超过8000万，占据了90%以上的市场主体，贡献了80%的就业以及50%以上的GDP，也是新市民创业和就业的最主要阵地。更重要的是，在培育“专精特新”新动能的宏观背景下，将金融服务扩展到更广泛的具有“专精特新”特质的潜力小微企业上，才能为“涌现一大批‘专精特新’企业”目标创造土壤，更有利于促进就业，助力共同富裕。
在平安普惠董事长兼CEO赵容奭看来，伴随着“专精特新”企业的发展，具备“专、精、特、新”特点的小微信贷服务机构也将应运而生：“专”指小微信贷专业机构。通过聚焦专长，专门服务小微企业主；“精”指精细化经营。在小微信贷某个细分领域和细分市场精耕细作；“特”指突出产品和服务特色。针对细分行业特殊需求，开发定制化产品，匹配服务专家队伍，打造“行业专卖店”；“新”指的是创新。依托科技、业务模式创新，更深入满足小微企业融资需求。走“专精特新”发展之路，这不仅是企业的选择，也是企业主体责任的担当，更是小微信贷行业高质量发展的必然选择。
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