上个月召开的中央经济工作会议指出，我国经济回升向好、长期向好的基本趋势没有改变，但是在推动经济回升的过程中也面临着一些困难和挑战。
盘点刚刚过去的2023年，人口老龄化、国际形势、自然灾害等诸多超预期因素影响着宏观上的经济复苏，也冲击着国民大众的生产和生活。普通居民的日常收入受到影响，抗风险能力也面临挑战，所以在资产配置上越来越追求稳健和安全。
银行的大额存单、各种特色储蓄、乃至交易所市场的逆回购，都遭到各路资金的争相配置。
但真正大热的还是一些保险产品。
比如，2023年中， 3.5%预定利率的增额终身寿，一度遭遇各路资金的“疯抢”。包括银行的私行渠道、第三方理财公司、乃至各路财富销售机构，都在争抢额度，抢在产品下架前配置。
毕竟这种兼具风险补偿和稳定成长特性的长期保险产品，是帮助投资者在当下就可以锁定未来利益的稀有几种金融工具之一。
新的一年已经开始，如何抵御经济风险，对家庭资产进行妥善规划，争取更安全、更稳健的回报呢？如今3.0%增额终身寿产品还有吸引力吗？
这无疑是年初投资者最多关注的话题。
“不确定”的时代，稳健回报是稀有品
据了解，多数消费者都有这种感觉，这几年市场上能够实现稳健增值的金融产品越来越少了。
年回报率3%左右的活期理财、货币基金基本见不到了，预定利率3.5%的储蓄性保险也已成为过去式。大众居民的资金策略从博取“高风险高收益”逐渐转为防守。
为什么会这样？
答案很简单，这个时代正在进入一个“不确定性”逐步升高的状态。
一方面，全球的经济增长率已进入缓慢增长周期，好赚钱的生意少了。
另一方面，国际形势的多变也带来了更多的未知挑战。比如近期中东红海突然出现的袭击集装箱船的个别事件，直接导致全球六大集装箱公司途径航线全部绕行，这一下子运费要上去多少，时间又要耽搁多少？
所以，在一个不确定性不断增高的时代里，无论是机构还是个人都面临潜在的未知风险和经济压力，市场上稳健收益的产品自然就更稀缺，这是经济规律使然。
在此背景下，具有刚性兑付优势的保险产品成了众多消费者资金规划的“新宠”。其中，3.0%终身寿产品尤其成了市场上的“香饽饽”。这类产品的核心优势在于，不仅提供终身确定且不断成长的身价保障，并且保单的现金价值随时间持续增长，在当下锁定未来的保单利益，有效抵御经济周期波动压力。
买保险，既要选产品又要比服务
如今市场上，各家保险公司根据市场需求推出了五花八门的产品，可谓良莠不齐，消费者如何在其中选择适合自己并且高性价比的产品则需要慎之又慎。
以热门产品增额终身寿为例，至少要考虑以下三个方面：
首先，作为一个寿险产品，所属的寿险公司的业务规模、投资管理能力和信用度非常关键。
太平人寿这样的全国大型寿险机构，是连续八年获中国保险业协会A类评级的三家寿险公司之一，无论是经营能力、业务团队和产品布局更加专业和丰富，更能帮助大众能应对生活中的各种“不确定”因素。
其次，当前人民群众的生活需求日益多元化，对于保险产品的附加服务更是提出了个性化、差异化的要求。因此，一家优质的保险公司已不能再满足于基础的保险保障和经济补偿功能，而是要从产品出发，不断面向客户提供包含医疗、养老、健康等多维度的专业化、高品质配套增值服务。
比如太平人寿正在以“产品+服务”为策略，打造全面的医康养生态联盟，重点推出 “乐享养老”、“乐享健康”两大品牌。以“乐享养老”为例，客户可以通过购买太平人寿的产品，有机会享受到太平养老社区专业照护、候鸟式康养旅居以及高品质的居家养老等服务，这也是太平人寿旗下保险产品的显著优势。
第三，设计有匠心的产品更能为消费者提供额外的“良好感受”。比如太平人寿全新推出的太平国强一号终身寿险（下称“国强一号”），它兼具四大特点：
- “有效保额的复利增长”（从第二个保单年度起，各保单年度的有效保额按基本保额以3%年复利形式增加）；
- “现金价值持续增长”（资产稳健增值，同时提供保单贷款功能，贷款额度随现金价值水涨船高，利于资金周转以备不时之需）；
- “投保宽泛支持月交保费、老少皆宜”（投保年龄放宽至75周岁，进一步降低投保门槛，支持月交保费，减轻交费压力）；
- 提供“终身身故或全残保障”，通过指定受益人设计，实现家庭资产的有效传承。
综合来说，当前时代下，大众投资者已从“保险承诺能否兑现”“风险保障能否落实”的传统担忧，逐渐转变为对于市场波动风险、人口老龄化压力等多维度的担忧。对保险公司来说，在基础的保险保障之外，能够提供一个承载资金规划、健康养老、子女教育等多方面美好生活需求的保障方案才是未来的大趋势。
国强一号提供长期稳定的价值成长
还有个很有趣的话题是，对于预定利率3.0%的保险产品而言，该如何看待当下的这个回报率呢？
对此，业内人士的观点是，投终身寿险产品还应向前看，尤其关注未来长期利益。
举例来说，某位40岁的王女士，出于自己及家庭的确定性需求，为自己投保国强一号。每年交保险费30万元，交费期5年。
那么，从第二个保单年度起，各保单年度的有效保险金额按基本保险金额以3%年复利形式递增，同时，保单的现金价值也能随时间累积持续增长。
如保险期间内按约定缴纳保费并从未进行减保等操作，等到王女士65周岁时，保单的年末现金价值将达到约275万元，安全性和成长性皆有保障。
另一方面，长期来看，客户的稳健资产管理需求仍然是刚需，且需求持续旺盛，保险产品仍是未来客户资产配置不可或缺的一环。
从近期银行存款利率调整方向来看，我国还处在利率趋向宽松的趋势中，3.0%增额终身寿产品无论是在当下还是未来都具有相当的吸引力。
第三方面，在购买储蓄型保险产品时，不妨也多关注下该产品的增值服务部分。享受高质量保险产品带来的金融服务和附带的服务供给，满足消费者对美好生活的深度向往，也很重要。
太平人寿国强一号产品不仅为客户提供终身身故或全残保障，还帮助实现财富的有效传承，同时还享有保单贷款权益，在关键时刻确保资金之需。
从此角度看，类似国强一号这样的稳健型产品，在新的一年依然会受到更多的关注。
注：本材料仅供了解产品之用，具体保险责任及责任免除等内容以产品条款及保险合同约定为准。
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