9月2日下午，建行召开2024中期业绩发布会。建设银行行长张毅，首席财务官生柳荣，副行长纪志宏、李运、李民、李建江，副行长兼董事会秘书王兵出席会议，并回应市场关注。
会上，围绕上半年经营业绩走向，以及下半年的工作发展计划和更长远的工作部署，建行的高管层发表了坦率、深入和富有前瞻性的观点。
向市场、向成本、向风险要效益
张毅介绍，建设银行上半年资产负债平稳增长，经营业绩总体稳健，核心财务指标如ROA、ROE、资本充足率、成本收入比稳健，同时保持市场可比的优势地位。
具体来说，主要是持续做好深化挖潜增收，降本增效，向市场潜力、向成本管理、向风险管理要效益，提升可持续发展动能。
张毅还表示，建行未来要做好以下四个方面：
一是统筹做好量价结构，力争净利息收入尽快企稳，以量的合理增长扎实服务实体经济，加大对重大战略重点领域和薄弱环节的支持力度。
二要挖掘收入增长新动能，提升非息收入的贡献，坚持以能力提升推动收入结构转型，深化以优质服务创造价值。
三是深化全面成本管理，提升成本效率，坚持过紧日子、勤俭办行，完善全覆盖、全流程、端到端的费用管理体系，加强重点项目的成本管控，着力提升投入产出和运行效率。
四是强化资产质量管控，守牢风险底线，始终树立底线思维，极限思维，完善集团一体化风险管理体系流程，强化重点领域、重点行业、重点产品的前瞻性风险管控。
贷款增速高于行业平均水平
建行副行长兼董秘王兵则表示，建行上半年实现了信贷平稳增长和均衡投放，保持了对实体经济的支持力度。
上半年，建设银行发放贷款和垫款总额较年初新增1.58万亿，增速为6.6%，高于全市场信贷平均增速水平。
此外，该行在持续巩固在大零售贷款市场的领先优势，个人类贷款合计及个人住房贷款、个人消费贷款和信用卡贷款余额均保持可比同业领先。个人住房贷款投放量保持市场前列，个人消费贷款新增同业领先。
另外，普惠贷款余额达到3.29万亿元，上半年累计投放2.57万亿元，保持市场领先。个人类贷款及普惠金融贷款收益率保持可比同业较优水平。
对公贷款方面，整体规模增长较快，重点领域占比也持续提升。其中，绿色制造业、科创等重点领域贷款占比稳中有升，电力热力贷款增速超过了两位数，水利及公共设施贷款新增同比基本持平。
努力保持净息差总体稳定
净息差是今年半年报市场的热点问题，张毅在谈及建设银行上半年的净息差情况时表示，今年上半年，建设银行净息差为1.54%，保持了可比同业的领先优势，且在二季度里降幅明显收窄。
面对当前的市场环境，建设银行结合市场利率的变化，坚持调整优化资产负债的业务结构、产品结构、区域结构、期限结构和客户结构，为净息差指标的平稳运行奠定了基础。
展望未来，他认为，随着存款利率下调，对存款成本的改善效果持续释放，预计净息差的降幅还会继续收窄。
建设银行未来将持续优化资产负债结构，强化存贷款定价管理等多种措施，努力保持净息差的总体稳定和同业的可比优势。
非息收入将维持增长势头
建行首席财务官生柳荣回应了中收方面的提问。
他表示，虽然上半年建行的手续费收入降幅较一季度有所扩大，但这主要是受代理类业务收入下降影响，这也是去年下半年减费让利政策的后续影响。
建设银行在中间业务转型方面出现了一些可喜的变化，从价格竞争型向质量竞争型转变。
客户基数方面，对公结算账户和财富管理客户增长显著；收入结构方面，手续费收入占营收的占比超过16%，处于同业领先地位；管理效果方面，通过精细管理，商户收单业务收入和贡献均有所提升。
另外，上半年建设银行的非息收入达到160亿，新增107亿，增幅较大。这主要得益于投资结构优化和市场变化，使得权益工具、基金债券投资收益以及外汇汇率收益同比均出现正向增长。
此外，成本管控也取得一定成效，保险费手续费支出和结构性存款成本支出有所下降。
下半年，随着经济稳中向好的态势，他预计非息收入将继续保持增长势头。尽管市场短期内可能出现波动，但通过资产结构的优化和对公允价值波动的有效管理，建设银行希望保持非息收入相对稳定的增长。
个人存款增长何来？
副行长李运介绍，在存款增长方面，建设银行上半年存款增量达到1.05万亿人民币，其中个人存款增量居可比同业的首位。他总结存款增长的主要原因是三个有力措施：
第一，抓客户基础。通过分层、分群、分级的经营策略，扩大客户规模，提升客户质量。到6月末，公司类客户达到1134万户，日均存款5万元以上的价值客户达到272万户。个人客户的总量是7.62亿人，个人金融资产20万及以上的个人客户增量达到142万户。客户的增速居于可比同业的领先水平。
第二，抓资金闭环。强化支付结算服务和综合服务，提升资金闭环经营能力，促进活期存款增长。6月末，境内存款中活期存款的占比为43.94%，高于可比同业。
第三，抓重点客群的数字化经营。针对代发商户和养老等重点客群，强化客户画像，提升数字化洞察。上半年，代发客户的日均存款增量占全行个人客户日均存款增量中的占比同比提高了三个百分点。6月末个人商户的日均存款余额，相比年初增长7.6%。
定期存款长期化趋势趋缓
关于业绩存款的定期化、长期化趋势。李运透露，上半年建行存款定期化的趋势继续，定期存款的占比略有上升；但定期存款中长期化的趋势有所减缓。新发放的三年期及以上定期存款的占比，同比下降4个百分点。
对于下一步的存款增长措施，建设银行将继续聚焦负债质量，稳存、增存。
即通过深化客户经营，提高客户的产品覆盖度和粘性，优化客户基础；深化执行全链条的服务，完善数字化、线上化、生态化的引留存模式，提高资金全链条服务能力；深化存款结构的优化，坚持量价平衡，优化存款期限结构，降低存款的付息成本，实现全行存款业务高质量发展。
重点领域风险保持可控
副行长李建江称，资产质量与实体经济密切相关，且与银行的风险管理能力密不可分。建设银行始终坚持稳中求进的工作总基调，将防范化解风险视为根本性任务，积极有效地管控风险，以稳定的资产质量支撑银行的高质量发展。
截至6月末，建设银行的集团不良贷款率为1.35%，较上年末下降了0.02个百分点，显示资产质量总体稳定，风险管控基础扎实。
他预计下半年资产质量将保持整体平稳运行，重点领域的风险将保持可控。展望下半年，建设银行将继续提升风险意识，坚持底线思维，充分把握风险形势，进一步强化主动管控，确保资产质量平稳运行，为高质量发展构筑长期稳健的基础。
提前布局2028达标
生柳荣在回答关于资本充足能力的问题时表示，建设银行一直秉承稳健审慎的资本管理策略，推行资本的集约化经营。随着巴塞尔协议III的实施，银行深入推进了资本计量方法，并高质量地实施了资本新规。
在公布的上半年数据中，建设银行的资本充足率为19.25%，核心资本充足率为14.01%，分别比上一年提升了1.3个百分点和0.86个百分点。
这在已经公布业绩的金融机构中，无论是可比的大型银行还是股份制银行，建设银行的这两个指标都处于领先地位。
他还提及作为系统重要性银行，建设银行与其他大型银行一样，面临2025年和2028年总损失吸收能力监管达标的挑战。2025年总损失吸收能力需要超过20%，2028年超过22%。
总体上看，2025年的达标问题不大，因为建设银行的资本充足率已接近20%。
目前，建设银行正提前布局和谋划2028年的达标问题，主要通过保持经营盈利水平的相对稳定来提升资本的内生补充能力，并通过风险加权资产的管控来提升资本的节约使用。
生柳荣强调，建设银行一直坚持内生的积累和外部补充并重的资本管理策略。建行将根据监管政策、市场环境、发展战略和资本供求情况来确定具体的资本补充形式和金额。总体而言，建设银行的资本补充压力相对较轻，为银行未来的发展奠定了扎实的基础。
下半年会怎样？
展望全年，张毅预计我国宏观经济延续回升向好态势，积极因素增多。建设银行将继续锚定高质量发展主题，推进内涵式集约化发展，强化风险思维、全局思维、发展思维、客户思维、协同思维和竞争思维，在转方式、调结构、提质量、增效益方面积极进取，以高质量金融供给服务经济社会高质量发展。
王兵同样预期，我国经济转型升级和高质量发展的积极因素增多，并带动贷款需求复苏回升。他表示，建行将继续深入挖掘有效信贷需求，加快推动储备项目转化，保持信贷合理增长，均衡投放，强化零售信贷业务拓展，巩固个人住房贷款优势，稳定个人消费贷款增长，挖掘个体工商户小微企业等领域的业务机遇，加大实体经济重点领域薄弱环节的金融支持力度，持续优化对公信贷结构。