今年“超长”双十一，各大电商混战之际，银行信用卡机构的身影也显现其中。
10月21日，平安银行信用卡开启双十一“巨惠购”活动，包括多平台分期满减、积分活动、账单分期利率2折起等优惠，在支付和还款环节直接回馈客户。
就在此前，平安银行已于10月18日发布三季报，披露三季度末信用卡流通户数达5055.01万户，消费金额17609.13亿元。其中不良率、消费结构等多项关键指标持续向好。
随着新卡增量进入下行通道，银行信用卡业务进入“存量时代”已成为共识，但何为存量之战的“胜负手”，市场仍无定论。
“降风险”策略成效已现
作为以零售见长的股份行，平安银行的拳头产品信用卡曾在2016年后快速增长，至今商业价值、服务能力仍保持领先身位。
而平安银行信用卡在转型“深水区”时，主动的风控管理、结构调整、转型策略也为市场提供了高质量发展的观察窗口。
回顾近2年的年报、季报与高层发言，平安银行信用卡自2023年已开启转型“变奏”，主动追求长期价值。
一是主动整合资源、调整发展策略。
一方面，持续深化与集团的服务联动，依托平安集团“综合金融+医疗养老”生态优势，深化客户经营；另一方面，采取“优质客户经营”策略，重新挖掘、审视高价值客群需求，强化营销场景。
这二者相辅相成——平安集团的综合金融优势可赋能信用卡业务，更好发挥“优质客户经营”策略成效；持续增强的客户经营能力也使得信用卡业务成为集团生态的关键一环。
二是舍弃“以量补价”、主动压降风险。
近年来，我国经济环境始终存在不确定性。作为典型的“顺周期”行业，各银行普遍面临息差压力，亟需切换战略、实现周期穿越。
2023年，冀光恒出任平安银行行长，指出过往对营收作出较大贡献的高息差、高利率零售已不适应新形势，“‘以量补价’风险太高，应主动优化业务及客群结构。”
寻找规模与风险的平衡点是银行永恒的课题。在存量时代，压降高利业务意味着短期的规模压力，但也唯有如此，才可能真正走向长期高质量发展。
三季报上，平安银行信用卡资产结构就有诸多“看点”：
一是不良率下降，风险可控、经营稳健。截至三季度末，平安银行信用卡不良率降低0.13个百分点至2.64%。
二是消费结构优化，产品创新、客户经营能力持续提升。线上消费占比同比提升5.5个百分点、信用卡循环及分期日均余额占比同比提升1.2个百分点。
由此看来，“降风险”策略正持续生效。
综合金融入口，链接家庭金融服务
如前文所述，深化与集团的联动是平安银行信用卡的发展方向之一。
自信用卡增量涌入下行通道后，“跑马圈地”的粗放式模式失灵。
央行发布的《2023年支付体系运行总体情况》显示，截至2023年末，信用卡和借贷合一卡数量同比下降3.89%。与高峰期相比，商业银行信用卡发卡增速已由两位回落个位数。
随着规模的潮水退去，信用卡业务亟需切换发展逻辑。
新形势下，综合实力在竞争中的重要性持续凸显。这对信用卡经营部门服务能力、战略部门的市场敏感度，乃至背后的综合金融实力、集团上下战略的同一性都提出了更高的要求。
这一点上，平安银行信用卡恰恰有独特优势——背靠综合金融集团中国平安，能够与平安寿险、平安产险、平安健康等平安旗下公司展开深度的协同，通过纵深、多元化的产品，更深度地绑定优质客群。
中国平安将家庭作为金融服务的抓手。
35周年司庆上，平安集团董事长马明哲提出“让每个家庭拥有平安”，并表示“我们努力让客户少为保险、银行、证券、理财等等繁多复杂的金融产品耗时、耗神、耗力，体验到平安‘省心、省时、又省钱’”。
以深耕链接家庭金融为底层逻辑，平安银行信用卡关注到留学金融需求，于今年4月上线留学生信用卡“留学无忧PLUS”权益包。
权益包的构成可以看出平安银行信用卡对家庭综合金融服务的未来构思。
第一步是满足留学生群体的多元化需求。
据了解，升级后的留学生信用卡已整合集团产险、寿险、健康板块等优势业务资源，覆盖安全、健康、消费、学业四大领域。
例如安全方面，可提供平安境外旅行紧急医疗救援、境外航空意外险等权益；学业方面提供平安银行线上实习机会，为留学归来后就业发展提前铺路。
第二步是以留学生信用卡为支点，撬动更大的家庭综合金融新空间。
据统计，中国约有4.9亿户家庭，其中1.8亿户至少有一个孩子。
子女教育是家庭最关心的事情，也是家庭最重要的支出之一；通过子女教育这一支点，又能撬动日消费常、健康、养老等更广阔的“蓝海”。
平安留学生信用卡背后，是正在构建的“一个家庭、一个账户、一站服务”家庭金融服务体系。
一是以银行卡为载体搭建综合账户，允许一个主账户附加多个子账户，实现家庭成员间的资金共享和管理，甚至更进一步利用综合权益积分体系，实现全家积分互通并通兑保险和权益。
二是从信用卡端盘活学生及家庭的多样化金融需求，配置包括日常消费、家庭理财、保险保障、资产规划、家庭医生、健康养老等家庭金融服务矩阵。
中期业绩说明会上，平安银行管理层再次强调“零售做强”在未来长期战略中的重要地位。
紧跟平安银行战略布局，以留学生卡为代表的平安银行信用卡，不仅将满足了从个体到家庭对高质量金融服务的迫切需求、为家庭综金市场打开新的发展空间，也为“零售做强”和深化转型注入强劲动力。
以客户为中心，创新驱动业务发展
从平安银行发行第一张“平安卡”至今，已过去17年。作为零售银行的标杆之一，平安银行于2016年正式启动零售转型战略，信用卡作为重中之重、实现较快增长。
在长期深耕过程中，平安银行信用卡自身也积累了丰富行业经验，保持敏锐的市场洞察力与优质客户经营能力。
从近两年的表现看，面对竞争日益激烈的存量市场，平安银行信用卡除了与总行、集团紧密合作外，还主动切换动能、针对优质客群制定新路线。
一是重新挖掘、审视高价值客群需求，做产品和服务的升级；二是深化与用户在不同场景的连接，通过各种各样的营销活动加强品牌建设、深化用户粘性。
具体来看，今年4月上线平安留学生信用卡“留学无忧PLUS权益包”。临近五一假期时升级“平安出发品鉴世界”境外活动品牌，以“全球88折,玩点地道的”为主题将权益优惠由亚洲扩展至全球，带来消费88折返现、首刷返现、签证优惠、保险赠送等权益活动。
5月22日，上线好车主白金卡畅享版、优享版、睿享版和超享版共4个年费权益包。基于一卡多权创新，卡片后续可实现不换卡不换号升级不同版本，满足车主用户多层次的用卡需求。
今年平安银行信用卡还升级“天天88”系列活动，在全国超900个商圈开展属地客群经营，上线“8.8元购”市场活动，为客户带来便捷优惠的购物体验。
此外，平安银行信用卡创新积分玩法，打通主流线上支付平台的积分抵扣消费功能，可直接将信用卡消费获得的万里通积分作为消费抵扣金额，目前已覆盖支付宝、京东支付、美团支付，进一步让客户省心、省时、又省钱。
今年是平安集团成立36周年，也是平安“三省推广年”。
平安银行信用卡也将持续丰富产品和权益体系、深化场景生态打造，为客户提供“三省”消费体验。
展望未来，信用卡行业的挑战与不确定性仍旧如影随形。
而平安银行信用卡在新形势下的战略也渐渐清晰：一是主动压降风险、摒弃对短期规模片面追求；二是在集团“综合金融+医疗养老”生态优势下，强化“优质客户经营”，探索家庭综合金融服务这一“蓝海”。
行稳方能致远。在深化转型的关键时期，平安银行信用卡以长期主义的战略定力深耕细作，通过深化优质客户经营、深化场景生态打造和跨界品牌破圈等多维策略，正在积极寻找撬动未来业绩的下一个增长飞轮。