作为业内估值最高的上市银行之一，杭州银行在11月8日召开2024年三季度业绩说明会。
是次说明会，包括杭州银行党委书记、董事长宋剑斌，独立董事洪小源，副行长陈岚，副行长潘华富、副行长张精科、副行长章建夫等高层出席了会议。
会上，管理层回应了上市公司回购、存量房贷利率调整等热点问题，同时回应对于净息差、贷款、分红等细节问题。
积极促进可转债转股
对于可转债的问题，董事长宋剑斌介绍，截至2024年11月7日，杭州银行发行的150亿元可转债已有8.08亿元完成转股。杭州银行将继续努力做好经营管理，积极促进可转债转股。
目前杭州银行向特定对象发行A股股票项目尚待提交交易所审核。随着证监会和交易所出台一系列活跃资本市场活力、健全资本市场功能的政策措施，资本市场逐渐回暖，预计国内投融资市场将逐步向常态化回归。后续杭州银行将根据自身资本充足情况、市场和政策情况，有序推进本次向特定对象发行A股股票项目。
确定年中分红方案
对于分红问题，宋剑斌介绍，2024年10月，根据股东大会授权，考虑投资者的合理投资回报要求，同时为保障内源性资本的持续补充以支持业务的持续健康发展，杭州银行董事会以最近一期经审计未分配利润为基准，按照2024年上半年实现净利润的合理比例，确定杭州银行2024年上半年利润分配方案为每股派发现金红利0.37元。
基于同样考虑，后续杭州银行制定2024年度利润分配方案时，将以届时最近一期经审计未分配利润为基准，按照2024年度实现净利润的合理比例，并考虑已派发的2024年半年度利润分配金额，最终确定杭州银行2024年度利润分配方案。
对于如何去平衡总资产、风险资产和资本的关系，明年是否有提高分红率的空间的问题。
副行长章建夫介绍，杭州银行一直以来视投资者回报，每年按照利润增长和资本充足情况，合理安排分红计划。
自2016年上市以来，杭州银行的盈利能力、资产质量、资本回报率逐年提升，每股年度分红复合增速与同期净利润复合增速基本持平。为投资者提供了稳定的投资预期与回报。
后续，杭州银行将继续稳健发展，为投资者提供较好的资产回报率，为现金分红提供坚实的保障。
房地产白名单项目暂未涉及
对于监管提出商业银行对房地产“白名单”项目要“应进尽进、应贷尽贷、能早尽早”是否会对公司房地产项目贷款的投放有所促进，公司是否会加大对房地产项目贷款的投放问题，副行长张精科表示，截至目前，融资协调机制项下的房地产白名单项目暂未涉及杭州银行。
自2024年1月26日金融监管总局召开会议，部署推动落实城市房地产融资协调机制相关工作后，杭州银行高度重视、深刻领会协调机制的重大意义，加强组织领导，建立内部机制，明确工作规则，成立房地产业务工作专班；建立快速反应机制，在杭州银行接收白名单项目的2个工作日内，由三人工作小组组织召开专题会议，对纳入协调机制项下的名单内房地产项目，对照杭州银行信贷政策授信标准，由工作小组进行快速响应、积极决策。
近日，金融监管总局提出商业银行对房地产“白名单”项目要“应进尽进、应贷尽贷、能早尽早”，打通从“白名单”到“融资落地”的堵点。杭州银行将根据总局要求，按照白名单扩容的具体要求，严格落实“应进尽进”指导意见，同时仍将根据杭州银行风险政策，优选好客户、好地段、好项目开展业务。后续也将根据“能早尽早”的具体工作部署，快速响应，支持房地产市场稳定健康发展。
积极争取相关金融工具资格
对于人民银行创设的金融工具支持企业回购股份的政策，董事长宋剑斌表示，杭州银行在向符合条件的上市公司和主要股东提供贷款，支持其回购和增持上市公司股票方面，将紧密跟踪政策情况，满足条件时积极争取相关资格；充分重视政策带来的市场变化和市场机会，做好产品及客户储备。
另一方面，资本市场各类政策持续发布，股市、并购重组市场快速升温，上市公司及其主要股东投融资需求显著提升。资本市场客户是杭州银行重点目标客群，将在坚持业务合规的基础上，积极通过上市金引擎产品体系为上市公司及其主要股东提供综合金融服务，助力实体经济高质量发展。
房贷政策调整对2024影响有限
对于存量房贷利率调整的影响，副行长陈岚介绍，截至三季度末，杭州银行个人住房按揭贷款余额1004.49亿元，考虑LPR下行叠加点差下降，对2025年营收会产生一定影响，对息差大致影响2-3BP，但对2024年影响有限。
后续杭州银行将围绕内外两方面继续推动住房按揭业务的发展，对外渠道建联上，继续围绕重点渠道持续深耕，提升杭州银行在渠道的竞争力。对内组织推动上，完善深化分行领航模式，通过全行发力，实现分行投放占比逐步提升至50%。
此外，杭州银行将信贷客群作为重点客群实施经营策略，围绕房贷客户的综合金融需求，为其配备专人服务和一揽子金融产品。
具体来说，一方面对于新发放按揭贷款，一手房与开发商合作做好客户互引互荐；二手房落实“1户1人”工作制，对房东、借款人进行全流程服务，提升房款资金在杭州银行的留存率。另一方面对存量房贷客户落实营销管户到人。管户客户经理根据客户画像，对客户分层分群经营，实现房贷客户AUM增长。
经营业绩表现有因
2024前三季度公司营收和归母净利润双增，主要因素有哪些，副行长章建夫表示，今年来，杭州银行经营效益持续向好。
主要得益于以下几点，
一是规模稳步增长，2024年三季度末，杭州银行资产总额近2.02万亿元，较年初增长1765亿元，增幅9.58%；其中贷款总额9102亿元，较年初增长1031亿元，增幅12.77%；
二是结构持续优化，今年来，杭州银行加大普惠小微贷款、制造业贷款、绿色低碳产业贷款投放力度，切实提升金融服务实体经济能力；
三是息差短期企稳，负债端降成本措施取得明显成效，三季度当季净息差与上半年相比持平；
四是风险有效管控，各项降本增效各项措施得到较好落实。
净息差预计会进一步小幅下行
对于测算下三季度息差可能有所回升的问题，副行长章建夫介绍，在整体外部宏观环境和信贷市场竞争加剧影响下，银行业净息差下降压力较大，杭州银行息差同样面临下行压力，与市场走势基本保持同向，降幅略低于行业平均水平，杭州银行当季净息差与上半年相比基本企稳，主要原因为杭州银行在负债端降成本措施取得一定成效,预计年末可进一步小幅下行。
考虑新发放贷款利率仍在下行、存量按揭利率下调，以及存量贷款重定价因素影响，总体判断净息差年内可能短期企稳，明年仍有下行压力。
在确保资本充足符合各项监管要求前提下，杭州银行将通过保持业务总量合理增长，资产负债结构优化，轻资本业务提升，以实现总资产、风险资产和资本的有效平衡。
风险加权系数为何下行
对于风险加权系数的问题，副行长章建夫介绍，杭州银行积极落实资本新规要求，贯彻高质量发展理念，持续提升资本管理效能。
强化资本在资产负债管理中的导向作用，推进轻资本转型，培育非息盈利增长点创造效益，将节约资本的理念融入业务全流程中，提高资本回报水平，降低风险加权系数。
一是优化信贷投向结构，加大中小企业、信用小微等领域贷款支持力度，压降低效资产占比；
二是持续关注内外部经营环境变化，优化组合投资策略，调整交易类资产规模和结构；
三是坚持防风险就是创收益理念，持续做好风险管理，严控新增风险，控制不良贷款生成率等。
2024年一季度、二季度和三季度末风险加权系数分别为61.4%、59.3%和59.6%，风险加权系数小幅下行。
未来公司将持续主动优化内部经济资本管控，提升资源配置效率，实现资本水平、风险加权系数与业务发展、风险水平、股东回报相适应。
消费类贷款跳出粗放模式
对于消费类贷款，副行长陈岚介绍2024年前三季度，杭州银行消费贷余额保持稳定增长，增幅处于行业中上水平。
近年来，随着国有大行发力消费贷，银行间竞争加剧，那些具有稳定收益和良好信用记录的优质客户，成为国有大行低价争夺的焦点，中小银行原有的“基本盘”—优质客群消费贷款受到了冲击。
杭州银行面对竞争，也一直在探寻破局之路，跳出“以量补价”的粗放模式，探寻“量价险”三者平衡的“长期主义”，且获客端从“靶向渠道管控+做深做透‘小而散’”模式中挖掘增长点。
当前杭州银行消费贷主要通过深化客群分层分类经营策略来推动发展，
一是深挖现有存客贡献，根据客户需求，提供更多的产品选择，同时借助丰富多样的营销活动保持同业比较优势；
二是积极做大定价稳定的普通客群，优化产品准入策略，推出灵活的定价体系，实现“千人千面”，提升产品竞争力，同时做到收益和风险的平衡；
三是尝试探索培育定价较高的下沉客群。
在具体经营打法上，
客群经营方面，今年杭州银行完成自营信贷中心试点及自营品牌“杭小花”上线，明确优质客群和普通客群的获客和经营模式；
定价方面，优化营销推动方式和产品定价，帮助机构提升信贷议价能力，明确信贷客户综合经营要求；
信贷队伍方面，强化访客触达要求，运用相应系统，建立了客户经理触客、签约、产能、余额提升的精细化的过程管理体系。
通过以上差异化的客群分层分类经营策略和精细化的经营打法，杭州银行实现了消费贷授信客户数、余额的稳步增长和风险的有效管控，定价也跑赢行业平均水平。
未来，杭州银行将进一步巩固优化经营策略和打法，做精做优消费贷，为广大客户提供优质丰富的消费金融服务。
不良贷款情况
对于三季报逾期率有所改善，副行长潘华富介绍，截至2024年3季度末，杭州银行逾期贷款占比0.69%，较6月末降低0.01个百分点。三季度，杭州银行持续推进年中工作会议确定的各项信用风险管理措施落地。
一是持续强化大额授信风险管控，深化“三张清单”管理责任落实，强化关键环节管理，实施预警直达检查。
二是加强小微信贷风险管理，强化客户可持续能力和第一还款来源评估，优化审查管理，开展风险检查排查。
三是强化零售信贷与网络信贷风险管理，开展风险排查复盘，持续优化准入策略和模型。
四是持续推进大额风险清收攻坚，强化小额风险清收管理，同时进一步加大不良贷款核销力度。
对于当前不良新发生压力主要集中在哪些领域，副行长潘华富介绍，前三季度杭州银行新发生不良贷款主要来自三个方面：
一是个别房地产客户风险分类下迁。随着国家出台的促进房地产市场止跌企稳的一揽子增量政策落地实施，房地产市场形势预计将得到积极改善，有利于银行存量房地产风险贷款的处置化解；
二是小微信贷风险暴露压力有所上升。杭州银行通过采取深化客户分层分类经营、优化业务流程和风控策略、实施存量业务结构调整、加强信审专业队伍建设等促进小微信贷转型发展的系列措施，有充分信心实现小微金融的健康持续发展；
三是网络信贷风险生成规模有所上升。杭州银行已经采取了审慎控制业务规模和增速、严格合作渠道管理、加强风险监测和线下催清收管理等措施，总体判断，网络信贷风险上升对杭州银行资产质量整体影响可控。
