11月20日，刚刚公告被主要股东拟举牌的民生银行，召开第三季度业绩说明会。
副行长、董事会秘书李彬，独立董事代表及相关部门负责人出席会议。
公司管理层就整体贷款增速、按揭业务、资产质量、私行业务、管理费增长等方面市场关注的问题。
积极因素也在不断增多
关于整体贷款增速的展望方面，资产负债与财务管理部负责人表示，近期，国家出台了一揽子增量政策，旨在提振经济发展。对此，民生银行积极应对政策推出后对信贷、存款、资金、债券、理财、权益、外汇以及银行再融资等多个方面的影响，把握政策机遇，推动经营发展和存贷款的增长，从而提升全行的经营质量和效益。
目前，在股票回购贷款方面，民生银行审批通过的回购增值贷款金额接近100亿元，同时，存量按揭贷款利率的批量调整也已全部完成。1至10月份，按揭贷款提前还款量同比显著下降超过20%，这表明贷款增长基础正在不断提升。
此外，民生银行落实了房地产融资协调机制，坚持存量风险化解与增量投放并重，主办的房地产白名单项目落地数量和投放规模均已达到目标。还开展了“千企万户大走访，民生惠企在行动”的专项活动，以持续加大小微贷款投放力度。
展望下一阶段，随着央行对经济金融政策的支持力度加大，市场主体的融资需求有望进一步激发，存贷款增长的外部环境相对稳定，积极因素也在不断增多。
下一步，将继续围绕金融服务实体经济的主线，坚持稳中求进的工作基调，保持资产负债规模的稳定增长。
在资产端，将积极落实增量政策，围绕金融五篇大文章，集中资源和力量推动信贷合理增长，特别是加大一般性贷款投放力度，提升信贷投放占比，稳固对实体经济的支撑力度，提高服务实体经济的质效。
在负债端，将稳步调整存款结构，推进支付结算、代发工资等关键业务的增长，提高活期存款的吸收能力，扎实做好基础客户培育。
同时，加强高品质服务和一体化获客优化，改善负债结构，降低负债成本，不断提升负债的总量和结构优化。
小微业务5化
关于如何保持小微业务的优势，以及如何平衡业务的收益和风险，公司业务部负责人表示，长期以来，小微业务一直是民生银行的特色和优势，近年来为解决普惠金融的增量扩面、降低小微企业融资成本及实现可持续发展，民生银行坚持从产品思维回归到客户思维，从资源配置、机构考核，包括队伍建设评价体系等各个方面，加大对普惠金融业务的倾斜力度，深入推进小微金融战略，主动做好普惠大文章。
具体来说，是5个化。包括，客群经营一体化，产品服务线上化，场景业务专业化，客户服务综合化，风险防控智能化。
在平衡收益与风险方面，民生银行注重量化风险与收益，强调风险调整后的收益管理，进行业务组合和结构管理。其次，加强风险管理的主动性、前瞻性和一体化，对存量风险业务进行前瞻性识别和主动压降。同时，强化贷后体系化管理能力升级，建立一体化的预警、催收、清收、处置、核销管理机制。最后，快速推进数字化风控体系建设，升级风控体系，建立标准化策略评审机制，优化反欺诈功能。
通过一整套风险管理策略的组合运用，民生银行有信心适应不同经济周期的宏观环境，平衡好收益与风险，实现健康可持续发展。
按揭业务将继续保持增长趋势
关于存量按揭利率调整的影响，以及发展按揭业务的思路方面，个人金融部负责人表示，针对这些按揭业务，遵循市场化、法制化原则，民生银行对存量房贷利率进行了批量调整。
在10月25日，主动对符合条件的50万笔存量房贷进行了集中统一的利率下调，调整金额约达3800亿元，降幅为37个基点。后续，将根据相关政策要求，持续做好符合条件的存量房贷利率调整工作。
个人住房按揭业务是民生银行基础性、长期性、战略性的业务。因此，将持续加强住房按揭业务的管理，优化流程，提升效率，强化重点渠道建设，并加大按揭贷款投放力度。
具体措施包括：在一手房市场，将贯彻落实国家决策部署，结合房地产市场现状，加强公司联动，推动与重点开发商的合作营销，支持房地产市场的健康发展；在二手房市场，将顺应市场趋势，聚焦头部，践行以客为尊、以人为本、行稳致远的价值观，完善服务标准和体系，提升服务质量和效果。
同时，民生银行将不断优化按揭业务流程，提高审批效率和质量，持续推进按揭专业团队的建设，加强科技赋能，以打造极致的客户体验，增强市场竞争力。截至目前，民生银行按揭业务规模已实现正增长，预计年底将继续保持增长趋势。
营业收入增长仍面临一定压力
针对营收改善趋势背后的原因，以及如何展望营收趋势的问题。
资产负债与财务管理部相关负责人介绍，前三季度经民生银行营业收入降幅较上半年收窄了1.8个百分点，在当前市场环境下，净息差逆势提升了两个基点。这主要归因于以下因素：一是负债成本的持续改善；二是客户及金融资产规模的持续增长；三是非利息收入的环比增长。
今年以来，民生银行坚持以深度客群经营为基础，将负债成本管理作为改善净息差和净利息收入的重要手段，持续优化负债产品结构，精细化开展定价管理。
一方面，通过代发工资、支付结算等业务为抓手，提升普通活期结算存款的吸收能力，主动调控存款期限结构，推动存款付息利率持续下行。另一方面，积极优化同业负债结构，带动低成本结算性同业活期存款增长，从而改善同业负债付息率。
展望下一阶段，民生银行营业收入增长仍面临一定压力，主要受实体经济新旧动能转化、市场竞争激烈、存款利率下行等因素影响，存贷款规模增长面临一定压力。同时，受LPR下调存量按揭贷款集中批量利率调整的影响，贷款到期置换、主动重定价的压力仍然存在。
面对挑战，民生银行将坚定战略，践行长期，围绕稳增长、调结构、降成本的工作主线，主动布局提效加力。将加快推动供应链金融、代发、商户收单、三方存管等各项业务的增长，持续在重点业务、重点产品和重点区域上深入突破，不断提升客户服务体验，满足客户多元化的金融需求。
同时，抓住一揽子增量政策的机遇窗口期，做好旺季金融服务工作，加快各项业务储备及投放，为四季度的业务发展及明年的业务布局奠定坚实基础。
资产质量将继续保持总体稳定
关于资产质量的问题，信贷管理部负责人主要从三个方面来介绍。
首先，今年以来，民生银行执行稳健审慎（的策略），主动优化资产结构，提升资产质量，构建全面风险管理体系，资产质量总体保持稳定。前三季度，银行口径不良贷款生成率年化同比下降0.05个百分点，延续了近三年不良贷款生成率下降的趋势。
第三季度，民生银行不良贷款额小幅增长，主要受宏观环境影响，尤其是楼市回调影响，导致部分小微及个人客户的偿债能力和还款意愿出现波动。与此同时，同业小微及零售信贷风险都有上升态势，民生银行零售信贷不良额也有所增加。
第二，在信用成本方面，前三季度累计信用减值损失同比基本持平。第三季度信用减值损失有所增加，主要是由于零售业务新生产不良增加，以及积极应对不良贷款清收处置难度上升的问题，加大了核销ABS转让等资产处置方式和力度，以保持资产质量总体稳定。
第三，关于年末资产展望和变动趋势，银行的资产质量既受宏观环境影响，也与其风险管理水平密切相关。随着9月份以来一系列增量政策的陆续出台，判断经济复苏将加速，并逐步传导至实体企业和居民收入，银行面临的外部环境预计将逐步改善。
民生银行将继续按照早识别、早预警、早暴露、早处置的要求，推动风险关口前移，加强地产、零售、信贷等重点领域的风险防控，有效控制新增风险。同时，将继续加大不良资产处置力度，提高处置效能，已取得良好效果。据此判断，2024年年末的资产质量将继续保持总体稳定。
支持白名单项目“应贷尽贷”
关于地产白名单项目的扩围增效方案，目前有哪些实施进展，公司业务部负责人表示，理解该政策对民生银行的影响主要体现在以下几个方面：会更有力支持合规房地产项目的融资需求，加快项目建成交付，保障购房人权益，提升行业信心；规范房企资金使用，加强项目资金封闭管理，降低同业竞争，从而推动银行优化客户结构；借助政府介入，帮助存量出险项目修复和完善，促进存量风险化解。
民生银行高度重视该政策，总行组织分行开展业务培训，分批次备案存量项目，积极储备新增业务，与客户沟通协商，投放后及时纳入白名单。支持白名单项目“应贷尽贷”，特别是保交房项目，通过绿色通道加快审批和投放。后续也会按照监管要求，高效推进存量和新增投放项目的备案和审核。
此外，股票回购和股票增持贷款政策，有助于民生银行更好地服务战略客户在内的重要客户，提供综合性服务，增进与客户的合作关系；响应国家号召，履行金融机构责任，维护资本市场稳定运行，提振市场信心（的体现）。
民生银行积极响应政策，高效开展准备工作。根据监管部门要求，制定股票增持回购贷款相关制度，明确贷款政策标准和程序。单设科目单独统计核算，首单股票回购贷款已完成公告，目前已经完成审批的股票回购增持贷款金额接近百亿元。后续在依法合规、风险可控的基础上，为符合条件的上市公司和主要股东开展业务，助力企业价值提升，维护资本市场稳定。
私人银行客户增长两个因素
关于私行业务的主要思路跟竞争优势，个人金融部负责人表示，民生银行始终坚持民营企业的银行、敏捷开放的银行、用心服务的银行的战略定位。以客户为中心，不断完善综合服务体系，全面升级金融和非金融服务，精心打造稳健丰富的产品货架，从而稳步提升零售客户的整体经营能力，尤其是私人银行客群表现更为显著。
民生银行的私行客户持续增长。截至三季度末，私人银行客户数的增幅超过10%，管理的资产规模比上年增长了10%。
这主要得益于两个方面。第一是模式先行，坚持推进私银中心模式，将私银中心作为服务私银客户的主阵地。依托这一平台，满足客户的个性化需求，并持续优化和升级私银客群的特色服务。第二是以客户为中心，强化数字化和标准化能力。精准地对接客户需求，全面提升客户体验；升级了标准化的工作机制，重新明确了私银团队的维护工作要求，优化了工作流程，改进了客户服务系统的功能，有效提高了服务的覆盖率和质量。
综合上述两个方面，在私银银行客群方面取得了显著成效。未来，将继续秉承用心服务的理念，不断创新服务模式，提升服务品质，为客户提供更加优质、高效、贴心的金融服务，努力成为客户信赖的银行。
同时，将继续深化数字化转型，利用人工智能等先进技术为私银客户提供更加个性化、智能化的服务体验，助力客户实现财富的稳健增长。
三季度管理费用增长与积极抢占机会有关
关于第三季度业务及管理费同比增长明显的原因，资产负债与财务管理部负责人解释，为了更好地把握最近政策带来的市场机会，并抢抓优质的资产和负债，民生银行在三季度适度加快了营销推动，提前谋划并主动布局相关工作。加强了资源的前置投入与经营的推动撬动，积极部署岁末年初旺季的综合金融营销工作，确保重点项目储备并落地，从而推动全行加快形成高质高质量发展的动力。
在上述策略的安排下，全行财务资源的配置节奏有所加强和加快。尽管三季度单季业务和管理费用同比有所增长，但坚持成本管理的基本原则，即保基础、腾低效、优结构、建机制，持续深化降本增效的工作。
在管理导向方面，民生银行明确了成本总量控制的目标，强化资源统筹安排，充分支持信息科技、客群经营等战略领域的投入，同时突出价值创造和资源效率导向，加强低效资源的管理及成本控制，引导财务资源向产出效能较高的业务和管理领域倾斜。
在管理措施方面，重视深化推进降本增效，倡导绿色经营和节俭办公，聚焦房租物业等重点领域。深入开展成本精细化管理，推进集中采购管理工作，强化组织保障，在全行成立了相关工作小组和敏捷组织，推动全行聚焦重点领域，制定标准化和精细化的资源费用管理措施，积极探索机制模式的转型，提升资源的使用效率，完善成本管理体系，促进整个降本增效和成本的精细化使用管理。
供应链金融品牌已有一定影响力
关于供应链金融的问题，公司业务部负责人表示，供应链金融是民生银行的战略性业务，自7月以来，将此作为实现大中小微个人一体化综合开发的全行性战略性业务。供应链金融特色品牌“民生E链”已经开始在市场上具有一定的影响力。
供应链金融是帮助企业适应全球产业链重构和升级智慧绿色生态系统的重要支持。民生银行积极响应国家的供应链金融战略，将供应链金融作为服务实体经济、尤其是扶持中小微企业的重要抓手。
民生银行利用涵盖“供、产、销”，覆盖核心企业强增信、脱核供应链、小微泛供应链的全面产品谱系，加速推动供应链业务，拓展客户覆盖面。
为了应对供应链金融需求的季节性特征、营销推动的协同要求高以及不同客户需求的个性化强等特点，升级了市场营销模式，优化了业务推动机制，并加速了产品的迭代，以提升对客户的服务效率。
展望未来，面对复杂多变的市场环境，将继续坚持以客户为中心，聚焦市场需求，深化金融服务数字化和客户服务定制化趋势，持续升级产品体系，优化业务推动模式，通过核心企业的产业链，将金融服务送达千业万企，助力实体企业高质量发展。
