雾里看花,水中望月,谁能看明白银行理财?

来源: 杨帆
想知道挣不挣钱都不容易啊

一个买基金的和一个买银行理财的人聊投资,多半聊不下去。

为啥?

因为在账面亏损时,“养基”人能嘚吧嘚地吐槽基金经理,并对重仓个股“指点江山”,而买银行理财的多半只能埋怨埋怨银行,但对理财产品到底亏在哪十分迷茫。

真的,想要知道下银行理财产品究竟投资了什么东西实在是太难了

看APP,查网页,追公告,很多时候费了半天劲也找不到具体信息。

甚至有的时候连自己的理财产品收益率究竟多少也很难完全搞明白?

在净值化时代,面向投资大众的银行理财产品,起购点从1元开始的理财产品,很多信息仍旧是“讳莫如深”。

不信的话,投资过银行理财的朋友们,几个最简单的问题回答下看:

你购买的银行理财产品真正收益率是多少?

你的银行理财产品究竟投资了什么东西?

你的理财产品背后的管理机构是怎样一家公司?

仔细想想,这几个问题你都能回答么。

投资了公募基金的基民可以轻而易举回答上述三个问题,而且可以把信息更新到最新一个季度,因为有公开统一集中披露的基金季报。

但是,投资了银行理财产品的投资者们,这几个问题又有几个人有准确答案呢?

“雾里看花”的收益率

对银行理财产品特别感兴趣的人,多半是不太愿意承受太多风险的投资者。

但是,当他们认认真真的比较各个理财产品的收益率时,有时候比的根本不是同一样东西。 

纵观诸多大行和股份制银行的APP,各家银行在理财产品购买页面展示的收益数字,其实有完全不同的口径。

例如,“宇宙行”工商银行APP优选理财栏目展示的就是基准收益率(下图),说白了就是展示一下参考收益率。在净值化年代,这个理财产品到底完得成完不成这个收益率——不好说

如果你要查下这个产品的历史收益率,也要看运气,有些新产品没有历史收益率,有些产品则APP页面根本不展示历史收益率,比如下图。

农行的APP也在着重展示仅有参考意义的基准收益率,有时候甚至是活期理财产品,后者因为流动性高,投资者对于收益率的敏感性更高。但农行APP坚持展示它们的基准收益率。

不过,农行同时还会展示这些产品的历史净值,但不予展示七日年化收益率(下图)。

估计只有心算能力特别强的投资者,才可以接受这样的计算挑战,较快知道自己产品的大概收益率。

分门别类各自展示

相比较之下,中行、建行都会对理财产品做大致分工,现金类(活期)理财产品重点展示七日年化收益率,而对稳健类产品展示基准收益率。(下图)

 

而且,中行和建行会展示历史收益率图,这个对投资者友好度明显增加。不过它们各自的分类不同,原则也不一样。各自展示路径不一样。投资者要勤于翻阅,才能找到规律。

相对而言,招商银行APP的展示是比较丰富的,展示的策略也比较多样化。

它们对活期理财(招行称“活钱管理”)产品重点展示七日年化收益率,而对部分稳健优选理财产品则重点展示近三月年化收益率或成立以来年化收益率。相关历史收益率也有净值表和图表展示。

而且,对于新成立产品,招行有往期年化收益率做参考,这个要素和基准收益率一同展示,对投资者有相当的参考意义。

 

组合查阅“难上加难”

但如果投资者“上心”一些,想要看下这个相应理财产品的投资信息,尤其是买过什么东西就很难了。

大批的银行理财产品根本没有列示相关信息,或者藏在非常隐蔽的角落。

以信息披露做的较好的招行APP上的招银理财旗下的招卓消费精选产品为例。

投资者要找到投资组合的相关信息,必须把页面拉至非常下方的产品档案栏目处,进入专门的产品档案页面,再找到投资报告子频道,再进入其中查找名字展示不完全的文档,方才有可能找到相关的季报。

随后在季报中查找相关投资组合信息,这个对于一个理财产品的投资人来说,实在是藏得有够“深”。

想看信披多得“各找各妈”

此外,银行理财子的相关信息,还缺乏统一、集中、方便的查阅平台。

相比之下,无论是公募基金还是私募基金,都有第三方平台将相关信息集中到一起。想要找某只基金的信息,只要“一键输入”,基金的基本情况和相关公告都能一览无余。甚至平台还能集中分类对比,帮忙快速找出市场上的绩优基金。

但换成银行理财,就没这待遇了。截至目前,已有29家理财公司获批筹建,其中23家已经正式开业。

但在公告披露方面,截至2022年1月20日,理财产品信息相对集中的中国理财网只接入中银理财、徽银理财、青银理财、汇华理财、南银理财、兴银理财等7家理财公司的(运行报告)披露信息。

其余理财子公司基本是“各找各妈”,信息披露渠道大多为母行官网或母行手机APP。

而且各家银行的网站和APP上的披露习惯各不相同,导致查阅信息极为不变。

专区模式费思量

就算找到信息披露平台,想找到自己想要的信息也不容易。

各家银行理财子信息获取难度也有差异。

部分理财公司官网通过设立专门的理财信息披露专区,将所有理财产品的定期报告、成立公告等全部放在一起。但想找到这个专区却并不容易。

例如工银理财。打开工商银行官网,按照顶部的“投资理财——理财——信息披露”的路径进入信息披露页面是不容易找到多季报、半年报信息的。

要想找到真正的披露专区,需要下拉到页面底部,找到的信息披露专区,再点击右边个人理财产品,才能找到相应区域。

然后通过产品名称/代码进行搜索,才能找到该产品的定期报告信息。

这样的做法真的是,让投资者看份季报的工作量变得好大。

披露时间常晚于监管要求

按照理财新规,商业银行应当在每个季度结束之日起15日内、上半年结束之日起60日内、每年结束之日起90日内,分别编制完成理财产品的季度、半年和年度报告等定期报告。

但从2021年三季报来看,部分银行理财子公司的三季报都晚于监管要求。

相对较早的如建信理财,是在10月19日开始公布三季报;招银理财、中邮理财都在10月27日左右公布三季报,这其中的原因还需要追索。

 

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