曾在银行个人业务中占据“核心”角色的信用卡，正面临越来越多的挑战。
随着网络支付的普及，在不少个人客户的皮夹里，信用卡正逐步沦为“闲置”存在的可能。
当越来越多的老外都习惯了“Alipay”，当国内信用卡使用环境需要由政策来呼吁，监管来督促的时代。信用卡正面临奋起还是逐步被“边缘化”的两难选择。
信用卡的“黄金时代”真的已经告别了吗？
1.漫漫“来时路”
信用卡最早起源于美国，1915年，美国的一些商店、饮食业开始采用“信用筹码”的结算方式，这是世界上较早的信用卡产品。
1949年，弗兰克·麦克纳马拉创立了“大莱俱乐部”（Diners Club），发行了第一张可以在不同餐厅签账的卡片，现代信用卡由此诞生。
在我国，第一张信用卡诞生于1985年，一家四大行的珠海分行发行了中国第一张信用卡。
直至2001年之前，信用卡以“准贷记卡”为主，持卡人需预先将钱存入卡中才能进行消费。
到了2017年，信用卡数量激增，仅这一年就增加了1.2亿张，发卡数量增长率达到26.4%。2021年，信用卡总卡量更是达到了8亿张。
2.处处是“挑战”
尽管信用卡升级的脚步从未停歇，但也没能阻止近年来其业务呈现增速放缓的态势。
根据银联数据发布的《消费金融数字化转型主题调研报告2024》显示，截至2024年第二季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为7.49亿张，较上年末下降了2.73%。同时，自2022年起，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量、应偿信贷余额等指标的增速均在逐年下降。
适用人数和使用频度的下降，是信用卡当下面临的最大挑战。
3.时代在“转型”
这种趋势背后的几个重要原因，都可以概括成“时代”的变化。
首先，移动支付的兴起。智能手机的普及和移动支付技术的快速发展已经深刻改变了人们的支付习惯。后者关联的不仅是信用卡也可能是其他借记卡、资产账户等。刷卡作为很多场合最便捷支付方式的定位受到挑战。
其次，购物和金融服务迅速线上化。后者和移动支付互相促进，不断推进着“花呗”、“借呗”等成为主要的购物方式，和数字信贷服务的出现，后者也一定程度上替代了信用卡的线下使用的部分场合。
最后，信用卡的权益使用的关注度在下降。随着线上消费的兴起，一度备受青睐的线下信用卡客户权益，关注度也在下降。
后者的缩量，又反而过来作用于机构相关的投入水平，各类信用卡权益不断降低标准。临近年末，包括两家国有大行、三家全国股份制银行，以及两家地方城商行在内的多家机构都发布了关于信用卡次年权益调整（下调）的公告。
这些变化对信用卡的使用频率和交易规模产生了一定影响。
4.寻求 “新天地”
即使消费习惯有所改变，银行信用卡在我国消费金融市场中所占份额依然是最高的。
如何重振信用卡雄风。
资料显示，根据对2023年各主体市场份额测算，银行信用卡在我国消费金融市场中所占份额为43.9%。其次为银行（含民营银行）自营消费贷，占比约为 29.5%。
也就是说，信用卡市场仍具有巨大的发展潜力，亟待开启其“第二曲线”，化压力为动力。
针对移动支付的兴起，信用卡行业可以通过增强数字化服务功能来提升竞争力。比如，实现信用卡与智能手机的便捷集成，让用户能够通过二维码或NFC等方式快速完成支付，这样的“丝滑”支付体验可以大大增加信用卡的实用性和便捷性。
其次，面对网购和数字信贷服务的普及，信用卡的优势在于通常拥有更高的支付限额，为用户提供了应对大额支出的灵活性。同时，信用卡通过积分奖励和还款金兑换等激励措施，增加了用户使用的积极性，尤其是在网购等线上交易场景中，使得信用卡成为人们的首选支付工具。
最后，对于信用卡权益的减少，银行可以通过精细化管理和数字化转型来服务细分客户群体，同时运用品牌营销战略提升信用卡的市场竞争力，推出与特定消费场景相关的信用卡，或者通过与流行文化和IP合作。比如，农业银行在今年冬天推出了“奇遇冰雪游”主题，针对六个城市的机票酒店、交通出行、到店消费持信用卡消费均有优惠。
总之，信用卡业务需要明确自身的核心竞争力，实现精准定位和创新发展，以紧密连接客户，提升服务的亲密度和满意度。
