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新银行新保险与新借贷【金融科技·第2课】

作者: 刘畅Charlie
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本期嘉宾:刘畅Charlie

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前一节课我们分析了传统金融巨头在科技方面的自我革新,而其中一个我们没有具体展开的很重要的原因就是金融科技创业公司在核心业务上对传统巨头产生的挑战。

新银行

在全球金融危机之后,传统金融机构的公众形象与信誉度大打折扣,所以突出表现在与个人消费者最近的零售银行领域,我们看到了很多新银行利用自身在移动科技与API能力的领先优势,展开了对传统银行的挑战。

这一现象在欧洲尤其明显。

因为相对于银行业更发达的美国来讲,欧洲对科技金融的“沙盒监管”模式更加有利于创业公司的发展。在现有的体制内,通过局部的试点推动并包容创新,在限度之内审慎监管允许试错。获得相应金融牌照的门槛更低,而且又有EEA对于欧洲境内跨国银行服务的有利政策。

所以欧洲在2014年以来涌现出了Atom Bank, Tandem Bank, Monzo, Starling Bank, Revolut和N26等一批新零售银行,累计吸引投资超过10亿美金,服务覆盖了将近3百万用户。

新银行的技术优势使其相对于传统银行有着更低廉而透明的手续费、更快捷和方便的服务、以及更好的移动端用户体验。原生API平台的架构优势使其可以更灵活无缝地与其他比如保险、信贷、跨境转账、支付、和资产管理等领域的金融科技公司形成跨界合作。

另外一方面,欧洲金融科技公司的DNA相对美国和中国的公司来讲更有原生的国际性,因为中国与美国本身有体量庞大的国内市场,而欧洲各国更分散的市场使创业公司不得不在初期便依靠国际化来形成规模,这点我们在TransferWise, Klarna和Adyen这三家欧洲金融科技屈指可数的的独角兽的发展路径上都可以得到例证。

所以打入欧洲以外的市场,也是这些公司本身规模化的自然延伸,而不是像美国与中国公司面临的本土化与国际化泾渭分明的战略区别。Monzo, Revolut与N26纷纷开始了对进入美国市场的试探,N26更是在刚刚过去的2018年3月成功引入腾讯上亿美金投资,将目光投向了亚洲市场。

……

 

【本期嘉宾】

刘畅Charlie,欧洲金融科技独角兽公司Adyen的美国分析师总负责人,为Facebook, Google, Uber等科技巨头提供国际支付方案,掌管美国最新最全数据库。

 

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